Guia de Seguro de Cuidados de Longo Prazo: Quando Comprar, Híbrido vs Tradicional

Aproximadamente 70 por cento das pessoas que completam 65 anos precisarão de algum tipo de cuidados de longo prazo, e o Medicare cobre quase nenhum deles — ele cobre estadias curtas em enfermarias especializadas após uma hospitalização, não os meses ou anos de ajuda com as atividades diárias que definem o verdadeiro risco. O seguro de cuidados de longo prazo existe para evitar que uma estadia de três anos em uma enfermaria consuma uma aposentadoria, e este guia aborda as quatro decisões: quando comprar, qual tipo de apólice, quanto de benefício e se deve comprar ou não.

O risco que você está realmente precificando

Acompanhante de saúde em casa, 30 horas por semana: cerca de $62,000 por ano
Instalação de vida assistida: cerca de $64,000 por ano
Quarto privado em um asilo: cerca de $116,000 por ano
Uma estadia de três anos em uma enfermaria: aproximadamente $350,000
Esse é o cenário para o qual o seguro existe — não a média, mas a cauda

Os custos de cuidados também aumentam mais rápido do que os preços gerais, historicamente em torno de 3 a 5 por cento ao ano. Um quarto de enfermaria que custa $116,000 hoje custará cerca de $190,000 em vinte anos — e é por isso que o adicional de inflação, discutido abaixo, não é opcional para um comprador na casa dos cinquenta.

Quando comprar

O ponto ideal é entre os 50 e poucos anos até o início dos 60. Comprar mais cedo significa pagar décadas de prêmios extras por um risco que está a décadas de distância; comprar mais tarde e duas coisas dão errado — os prêmios praticamente dobram entre 55 e 65 anos, e mudanças de saúde começam a desqualificar candidatos imediatamente. As seguradoras rejeitam de 30 a 45 por cento dos candidatos acima de 70 anos. A regra prática: compre quando você ainda puder passar pela subscrição confortavelmente e puder sustentar o prêmio com a renda da aposentadoria, não apenas com um salário.

Apólices tradicionais versus híbridas

As apólices tradicionais compram mais cuidados por dólar de prêmio, mas têm histórico de aumento de taxas e a dor psicológica de pagar por décadas sem pagamento se você nunca precisar de cuidados. Os híbridos custam mais e oferecem um pouco menos de cuidados por dólar, mas o prêmio é fixo, e a apólice paga a alguém — você pelos cuidados, ou seus herdeiros na morte. Compradores que não conseguem suportar a precificação de use-it-or-lose-it tendem a manter os híbridos em vigor, o que por si só vale algo.

Dimensionando o benefício

• Benefício diário: $150 a $250 por dia cobre cuidados em casa na maioria das regiões metropolitanas — verifique os custos locais antes de escolher, pois os custos variam 50 por cento ou mais por estado.
• Período de benefício: três anos cobrem a reclamação média; cinco anos compram uma margem real contra estadias de longa duração devido ao Alzheimer.
• Adicional de inflação: 3 por cento composto é o único adicional que um comprador aos 55 não deve pular — os custos de cuidados dobram a cada 20 a 24 anos nessa taxa.
• Período de eliminação: 90 dias é padrão; trate-o como a franquia e financie-o a partir das economias.

O teste de autofinanciamento

O seguro de cuidados de longo prazo é um produto para a classe média. Abaixo dele, os prêmios pressionam o orçamento e o Medicaid se torna a rede de segurança realista; acima dele, um portfólio pode absorver o risco da cauda diretamente.

Abaixo de $300,000: os prêmios pressionam o orçamento; o Medicaid é a rede de segurança realista
$300,000 a $2.5 milhões: o seguro protege o portfólio — e o cônjuge
Acima de $2.5 milhões: autofinanciamento funciona; um evento de $400,000 é absorvível
A zona cinza: casais onde os cuidados de um cônjuge empobreceriam o outro — assegure-se primeiro disso