Guide Complet
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Comment ça marche
L'assurance de soins de long terme est le plus grand risque non assuré dans la plupart des plans de retraite, et la raison est un malentendu : l'assurance maladie et Medicare couvrent les traitements médicaux, pas les soins d'assistance. Aide pour se baigner, s'habiller, manger et se déplacer — l'assistance dont la plupart des gens ont réellement besoin dans leurs quatre-vingts — est payée de manière privée jusqu'à ce que les actifs soient épuisés et que Medicaid prenne le relais. Ce calculateur évalue cette exposition. Il prend aujourd'huiFormule
Future annual = daily x 365 x (1 + inflation)^years until care | Total = sum of each care year, inflated | Shortfall = total - assets
Conseils
- Utilisez les coûts locaux, pas les moyennes nationales — les prix des soins varient de plus de deux fois entre les zones métropolitaines.
- Achetez dans la cinquantaine si vous allez acheter ; les primes et le risque de déclin médical augmentent fortement après 60 ans.
- Envisagez une période de prestations plus courte avec un avantage quotidien plus important — la plupart des demandes d'indemnisation durent environ trois ans, pas quinze.
- La protection contre l'inflation composée est le complément qui compte le plus sur une police achetée des décennies avant qu'elle ne paie.
- Les polices hybrides vie et soins répondent à l'objection de l'utilisation ou de la perte en versant un capital décès si des soins ne sont jamais nécessaires.
Questions fréquentes
Combien coûte les soins de longue durée ?
Une chambre semi-privée dans une maison de retraite coûte en moyenne environ 110 000 $ par an au niveau national, une chambre privée coûte plus cher, et les soins en résidence assistée environ 65 000 $. Les aides à domicile coûtent environ 33 $ de l'heure. Les coûts varient de plus de deux fois selon les régions, donc un chiffre local est préférable à toute moyenne nationale pour la planification.
Est-ce que Medicare couvre les soins de longue durée ?
À peine. Medicare paie pour de courtes séjours en soins infirmiers qualifiés après une admission à l'hôpital, généralement jusqu'à 100 jours avec partage des coûts, et pour certains soins à domicile. Il ne couvre pas les soins de longue durée de type custodial, qui sont l'aide aux activités quotidiennes dont la plupart des gens ont réellement besoin.
Quand devrais-je acheter une assurance soins de longue durée ?
La plupart des acheteurs sont mieux servis entre 55 et 65 ans. Plus tôt signifie plus d'années de primes mais un taux beaucoup plus bas et une bien meilleure chance de passer la souscription médicale. Attendre après 65 ans augmente considérablement la prime et accroît les chances d'être refusé.
L'assurance soins de longue durée en vaut-elle la peine ?
Elle est la plus pertinente au milieu : les ménages ayant suffisamment d'actifs à perdre mais pas assez pour absorber une réclamation de trois ans. Des portefeuilles très importants peuvent se financer eux-mêmes, et les ménages avec peu d'actifs atteindront rapidement Medicaid. Les polices hybrides élargissent le cas en restituant de la valeur si des soins ne sont jamais nécessaires.
Combien de temps une personne moyenne a-t-elle besoin de soins de longue durée ?
Environ trois ans en moyenne, bien que la distribution soit large et biaisée : de nombreuses personnes n'ont besoin d'aucun soin, tandis qu'environ une personne sur sept en a besoin pendant plus de cinq ans. Les femmes ont en moyenne besoin de soins plus longtemps que les hommes, principalement parce qu'elles vivent plus longtemps et survivent plus souvent à un conjoint qui aurait fourni des soins.