Подробное руководство
Подробнее — в нашем Loans & Mortgage Guide.
Как это работает
Дополнительный платеж по основному долгу — это любая сумма, выплаченная сверх требуемого взноса с указанием применить ее непосредственно к кредиту.Формула
New duration solves: balance amortized at (regular + extra + annual lump/12 equivalent) | Savings = baseline interest − accelerated interest
Советы
- Каждый дополнительный платеж помечайте как 'применить к основному долгу' и проверяйте в следующем отчете.
- Ранние дополнительные платежи более эффективны, чем поздние — начните эту привычку, пока проценты доминируют.
- Сначала погасите долги с процентной ставкой выше ипотечной; порядок имеет чисто арифметический характер.
- Получите полное соответствие от работодателя, прежде чем погашать даже один доллар.
- Автоматизируйте ежегодный lump вместе с вашим бонусом, прежде чем его потратить.
Частые вопросы
Сколько сэкономит дополнительный платеж в размере $200 в месяц по ипотеке?
При балансе в $310,000 под 6.25% с оставшимися 26 годами, $200 в месяц плюс $1,000 в год сэкономят примерно шесть цифр процентов и сократят срок более чем на четыре года. Точная сумма зависит от вашей ставки — ипотека с более высокой ставкой вознаграждает досрочные платежи пропорционально больше.
Лучше платить дополнительно ежемесячно или раз в год?
Ежемесячные платежи немного выигрывают, потому что основной долг, который погашается раньше, перестает накапливаться быстрее: $100 в месяц превосходит $1,200 каждый декабрь с небольшим отрывом. Практический ответ учитывает поведение — автоматизируйте тот ритм, который вы действительно сможете поддерживать, поскольку идеальный ежегодный план, который никогда не осуществляется, проигрывает скромному ежемесячному переводу, который выполняется.
Какую доходность приносят дополнительные платежи по ипотеке?
Точно вашу ипотечную ставку, гарантированно: 6.25% здесь, без налогообложения и без риска. Чтобы получить такую же доходность в другом месте, в настоящее время требуется значительный риск, а чтобы превзойти ее, нужно принять волатильность. Сравнение становится еще более острым после налогообложения — налогооблагаемые инвестиции должны приносить доход выше ставки на ваш предельный налоговый уровень, чтобы просто сравняться.
Должен ли я инвестировать вместо досрочного погашения ипотеки?
Историческая доходность акций превышает типичные ипотечные ставки, но с учетом волатильности, налогов и требований к дисциплине гарантия не сохраняется. Сбалансированная практика: получите полное соответствие от работодателя, держите резервный фонд, погасите долги с высокой ставкой, затем разделите излишки между досрочным погашением и инвестициями в зависимости от того, как вы спите — а не только по таблицам.
Почему мой дополнительный платеж не уменьшил мой баланс?
Скорее всего, обслуживающая компания применила его как аванс к платежу следующего месяца — что ничего не экономит. Некоторые кредиторы требуют отдельные транзакции, онлайн-опции 'только основной долг' или строки для заметок. Убедитесь, что следующее заявление показывает уменьшение основного долга; настойчивость здесь стоит сотен в иначе потерянных процентах.