Подробное руководство
Подробнее — в нашем Loans & Mortgage Guide.
Как это работает
Частная ипотечная страховка — это премия, которую заемщик платит для защиты кредитора — а не себя — когда обычный заем начинается выше 80% соотношения займа к стоимости, обычно от $40 до $250 в месяц за каждые $100,000 займа. Это также один из немногих страховых продуктов, которые вы можете законно отменить досрочно, что делает знание вашей даты отмены чистыми деньгами. Федеральный закон устанавливает три условия: вы можете запросить отмену, как только остаток достигнет 80% от ИСХОДНОЙ цены; кредиторы должны автоматически отменить на 78%; и если дом.Формула
Cancel at balance ≤ 80% × original price | Auto-end at ≤ 78% | Reappraisal route at ≤ 80% × today's value
Советы
- Запросите удаление в письменной форме в момент, когда вы пересечете любой порог — никто не сделает это за вас заранее.
- Переоценка за $300 лучше, чем годы премий по $185, когда цены выросли.
- Направьте освобожденные доллары PMI на основной долг, чтобы ежемесячно увеличивать выигрыш.
- FHA MIP в основном длится всю жизнь кредита — вместо этого планируйте конвенциональную рефинансировку.
- Повторяйте это после каждого ежегодного уведомления о переоценке; цены влияют на дату больше, чем платежи.
Частые вопросы
Когда я могу убрать PMI из своей ипотеки?
Три порога: запросить его при 20% капитала от первоначальной цены, автоматическое прекращение на 22%, или раньше, если 80% от сегодняшней оценочной стоимости превышает ваш баланс. При займе в $378,000 и доме, который сейчас стоит $450,000, путь переоценки может сократить примерно $185 ежемесячных выплат на годы вперед.
PMI автоматически отменяется при 78% LTV?
Да — по обычным займам, закрытым после середины 1999 года, обслуживающие организации должны автоматически прекратить PMI при 78% от первоначальной стоимости, если вы находитесь в актуальном состоянии по платежам. Но автоматическое означает 'в конечном итоге': запрос отмены при 80% или доказательство капитала по сегодняшней стоимости через переоценку, как правило, опережает автоматическую дату на годы.
Сколько денег сэкономит отмена PMI?
От 0.2% до 1.5% от займа в год в зависимости от кредита и первоначального взноса. Стандартный профиль здесь платит $185 в месяц — $2,220 в год — которые, перенаправленные на основной долг, позволяют погасить 30-летнюю ипотеку на несколько лет раньше, в то время как капитал продолжает накапливаться незаметно.
Могу ли я избавиться от PMI без 20% капитала?
Только через стоимость, а не платежи: если сопоставимые продажи поднимают стоимость вашего дома достаточно высоко, чтобы баланс упал ниже 80% от НОВОЙ стоимости, кредиторы принимают переоценку ($150–$500). Баланс в $378,000 требует всего $472,500 стоимости при точно 80% — достижимо на растущих рынках задолго до того, как амортизация достигнет этого уровня.
Можно ли убрать страхование ипотеки FHA, как PMI?
Редко. Большинство FHA займов, одобренных после июня 2013 года, имеют страховые премии на протяжении всей жизни займа, если вы не внесли 10% или более, в этом случае они заканчиваются через 11 лет. Практический выход — рефинансирование в обычный займ, как только капитал и кредит позволят — обмен MIP на отсутствие страхования или отменяемый PMI.