Подробное руководство
Подробнее — в нашем Personal Finance Guide.
Как это работает
Часовой расчет банковского бонуса отвечает на вопрос, заслуживают ли промо-акции банковских счетов вашего ограниченного внимания, преобразуя выплату в эффективную почасовую зарплату — за вычетом налогов, сборов и каждой минуты административных усилий. Механика имеет значение, потому что бонусы никогда не являются бесплатными деньгами: они облагаются налогом как процентный доход, сообщаемый в 1099-INT, требуют прямых депозитов или поддержания минимального баланса в течение месяцев, и требуют настройки плюс периодического мониторинга, пока выплата не очистится. Профиль по умолчанию — $300, требующий трех месяцев требований, девяносто минут настройки, ежеквартального обслуживания — в общей сложности 2.25 часа истинных усилий; облагаемый налогом на 22%, $234 чистыми все еще платит $104 в час, что в несколько раз превышает средние американские доходы. Это соотношение объясняет, почему систематическое преследование бонусов остается одним из немногих надежно прибыльных побочных квестов в личных финансах. Калькулятор также оценивает режимы неудачи, которые тихо уничтожают доход: ежемесячные сборы, поглощающие заголовочную сумму, когда условия освобождения истекают, условия возврата, срабатывающие при слишком раннем закрытии, и альтернативные затраты на размещение депозитов с нулевым процентом, когда они могли бы находиться в доходе. Рассматривайте результаты выше $50 в час как отличные, выше $100 как исключительные, а все, что ниже вашей собственной зарплаты, как не стоящее календарного беспорядка — затем жестко отслеживайте сроки, потому что весь доход испаряется в момент, когда окно требований проходит незамеченным.Формула
Net = bonus × (1 − tax%) − fees × months | Effective hourly = net ÷ (setup + upkeep × months)
Советы
- Запишите все сроки требований в календарь в день открытия счета.
- Внимательно прочитайте мелкий шрифт о возврате средств при досрочном закрытии — обычно от шести до двенадцати месяцев.
- Используйте прямые депозиты в стиле зарплаты только если это требуется условиями; ACH часто не проходит тесты.
- Паркуйте остатки средств на уровне сбережений самого счета, когда он что-то выплачивает.
- Закройте счет после окончания срока возврата, если отсутствие комиссии навсегда не перевешивает неудобства его удержания.
Частые вопросы
Облагаются ли налогом бонусы за банковские счета?
Да — бонусы учитываются как процентный доход в форме 1099-INT, независимо от того, получили ли вы наличные или кредит на счете. При ставке 22% бонус в размере $300 составляет около $234. Не существует обходного пути, кроме как понижение вашей фактической налоговой категории, поэтому этот калькулятор учитывает налоги перед расчетом почасовой ставки.
Какова хорошая эффективная почасовая ставка для банковского бонуса?
Ставка выше $50/час является хорошей, выше $100 — исключительной. Стандартное предложение в размере $300 составляет примерно $104/час после 2,25 часов усилий и уплаты налогов. Все, что ниже вашей собственной ставки заработка, означает, что ваше время теряет деньги, как бы привлекательно ни выглядела сумма на странице акции.
Влияют ли банковские бонусы на ваш кредитный рейтинг?
Нет — депозитные счета не связаны с кредитными бюро. Банки вместо этого проверяют ChexSystems, отдельное агентство, отслеживающее историю счетов; слишком много недавно открытых счетов или неоплаченных отрицательных балансов там могут заблокировать одобрения. Кредитные запросы и использование остаются нетронутыми при поиске бонусов.
Может ли банк забрать бонус за регистрацию?
Да — большинство предложений имеют условия возврата, если счет закрывается в течение шести-двенадцати месяцев или требования не выполняются задним числом. Некоторые банки также удерживают бонусы с счетов, которые получают квалифицирующие депозиты, а затем немедленно их снимают. Внимательно прочитайте условия; временные рамки калькулятора предполагают, что вы выживаете в течение всего периода.
Сколько банковских бонусов я реально могу получить за год?
Организованные участники обычно завершают от четырех до восьми предложений в год, зарабатывая от $1,000 до $2,500 после уплаты налогов в процессе. Практические ограничения — это гибкость квалифицирующих прямых депозитов, терпимость ChexSystems к повторным новым счетам и календарная дисциплина — распределяйте заявки по различным учреждениям и всегда отслеживайте каждый срок выполнения требований.