Подробное руководство
Подробнее — в нашем Loans & Mortgage Guide.
Как это работает
Баллонный кредит — это структура финансирования, при которой ежемесячные платежи рассчитаны так, чтобы оставить большой остаток — часто 30–40% от первоначального баланса — непогашенным, когда срок заканчивается, в этот момент вся оставшаяся сумма подлежит выплате единовременно. Платеж снижается, потому что большая часть основного долга никогда не амортизируется; она просто ждет, накапливая проценты все это время. Этот калькулятор количественно оценивает обе половины этой сделки на одинаковых условиях: уменьшенная ежемесячная сумма, отложенная сумма и разница в общей выплате по сравнению с полностью амортизирующим кредитом по той же ставке. На типичной сделке в $30,000 на 48 месяцев 35% баллон сокращает примерно $190 из каждого платежа, но в конечном итоге стоит около $1,400 больше в целом, потому что проценты накапливаются на балансе, который почти не движется. Эта арифметика объясняет, почему баллонные структуры сосредоточены в субпрайм автокредитовании и промо-делах — они продают доступность, переводя счет на событие рефинансирования, которое вы не контролируете. Запустите график ниже и обратите внимание, как мало основного долга исчезает в начале. Если вы не можете назвать фонд или трейд-ин, который поглотит баллон, структура не экономит вам деньги; она планирует кризис.Формула
p = (P − B·(1+r)^−n) · r / (1 − (1+r)^−n) | Total cost = p×n + B, compared against a fully amortizing payment on P
Советы
- Оценивайте баллонные кредиты по общей сумме погашения, а не только по ежемесячной выплате.
- Отложите сбережения на единовременный платеж — рассматривайте это как второй платеж.
- При ставке выше ~2 пунктов от ставки вашего банка, баллон стоит дороже, чем кажется.
- Проверьте, позволяет ли контракт рефинансировать баллон без новой комиссии за оформление.
- Если вы планируете продать или обменять до окончания срока, сначала смоделируйте остаток долга на тот месяц.
Частые вопросы
Насколько ниже платеж по баллонному кредиту?
Пропорционально доле основного долга, которую вы откладываете. Баллон в 35% по кредиту в $30,000 на 48 месяцев под 7% снижает платеж с примерно $718 до около $528 — примерно на $190 в месяц — оставляя при этом единовременную сумму в $10,500, подлежащую выплате в конце, плюс примерно $1,400 дополнительных общих затрат.
Является ли баллонный автокредит когда-либо хорошей идеей?
Только с финансируемым планом для единовременной суммы: сбережения, уже выделенные на это, подтвержденный будущий бонус или гарантированная стоимость trade-in выше остаточной стоимости. По кредиту в $25,000 это может означать накопление $600 в месяц против баллона в $9,000. Без плана вы ставите на будущее кредитное состояние, которое не можете контролировать.
Что произойдет, если я не смогу выплатить баллон в конце?
Вам придется рефинансировать его в новый кредит по любой ставке, которая будет действовать на тот момент, продать автомобиль за достаточно денег, чтобы покрыть его, или объявить дефолт. Рефинансирование баллона в $10,000 на три года под 9% добавляет около $2,300 новых процентов к деньгам, которые вы уже заняли один раз.
Почему дилеры настаивают на баллонных платежах?
Потому что низкий платеж закрывает сделки, а структура скрывает затраты. Проценты продолжают накапливаться на неиспользованной 35% остаточной стоимости, поэтому кредит, который выглядит как 48 месяцев дешевых платежей, на самом деле обойдется на несколько тысяч долларов дороже стандартного кредита — маржа, которая отображается в контракте, а не на наклейке на окне.
Могу ли я досрочно погасить баллонный кредит?
Обычно да — проверьте контракт на условия предоплаты с предвычисленными процентами. По контрактам с простыми процентами досрочная оплата экономит оставшиеся проценты; по предвычисленным контрактам формула возврата по правилу 78 может вернуть часть скидки, которую вы ожидаете, что стоит рассчитать перед тем, как вы примете решение.