Guide Complet
Pour en savoir plus, consultez notre Loans & Mortgage Guide.
Comment ça marche
Un prêt balloon est une structure de financement dans laquelle les paiements mensuels sont dimensionnés pour laisser un grand résiduel — souvent 30 à 40 % du solde original — impayé lorsque le terme se termine, à quel point le reste entier est dû en un seul montant forfaitaire. Le paiement diminue parce que la plupart du capital n'est jamais amorti ; il attend simplement, accumulant des intérêts tout le temps. Ce calculateur quantifie les deux moitiés de cet échange sur des termes identiques : le chiffre mensuel réduit, le montant différé, et la différence dans le remboursement total par rapport à un prêt entièrement amorti au même taux. Sur un contrat typique de 30 000 $, 48 mois, un balloon de 35 % réduit environ 190 $ de chaque paiement mais finit par coûter environ 1 400 $ de plus au total, car les intérêts s'accumulent sur un solde qui bouge à peine. Cette arithmétique est pourquoi les structures balloon se regroupent dans le prêt auto subprime et les offres promotionnelles - elles vendent l'accessibilité tout en déplaçant la facture vers un événement de refinancement que vous ne contrôlez pas. Exécutez le calendrier ci-dessous et remarquez combien de capital disparaît peu tôt. Si vous ne pouvez pas nommer le fonds ou le trade-in qui absorbera le balloon, la structure ne vous fait pas économiser de l'argent ; elle programme une crise.Formule
p = (P − B·(1+r)^−n) · r / (1 − (1+r)^−n) | Total cost = p×n + B, compared against a fully amortizing payment on P
Conseils
- Évaluez les prêts ballon sur le total remboursé, jamais sur le montant mensuel seul.
- Affectez des économies au montant forfaitaire mensuel - considérez-le comme un deuxième paiement.
- Au-dessus de ~2 points par rapport au taux de votre banque, le ballon coûte plus qu'il n'y paraît.
- Vérifiez si le contrat vous permet de refinancer le ballon sans frais d'origine supplémentaires.
- Si vous allez vendre ou échanger avant la fin du terme, modélisez le solde dû à ce mois-là en premier.
Questions fréquentes
Quelle est la réduction du paiement sur un prêt ballon ?
Environ proportionnel au montant du principal que vous reportez. Un ballon de 35 % sur un prêt de 30 000 $, sur 48 mois à 7 %, réduit le paiement d'environ 718 $ à près de 528 $ — environ 190 $ par mois — tout en laissant un montant forfaitaire de 10 500 $ dû à la fin, plus environ 1 400 $ de coût total supplémentaire.
Un prêt automobile ballon est-il jamais une bonne idée ?
Seulement avec un plan financé pour le montant forfaitaire : économies déjà réservées, un bonus futur confirmé, ou une valeur de reprise garantie supérieure au résiduel. Sur un prêt de 25 000 $, cela pourrait signifier épargner 600 $ par mois contre un ballon de 9 000 $. Sans le plan, vous pariez sur des conditions de crédit futures que vous ne pouvez pas contrôler.
Que se passe-t-il si je ne peux pas payer le ballon à la fin ?
Vous devez le refinancer en un nouveau prêt au taux qui prévaut alors, vendre la voiture pour un montant suffisant pour le couvrir, ou faire défaut. Refinancer un ballon de 10 000 $ sur trois années supplémentaires à 9 % ajoute environ 2 300 $ d'intérêts supplémentaires sur de l'argent que vous avez déjà emprunté une fois.
Pourquoi les concessionnaires poussent-ils les paiements ballon ?
Parce que le faible paiement conclut des affaires et que la structure cache le coût. Les intérêts continuent de s'accumuler sur le résiduel de 35 % non touché, donc un prêt qui ressemble à 48 mois de paiements bon marché totalise discrètement plusieurs milliers de dollars de plus qu'un prêt standard — une marge qui apparaît dans le contrat, pas sur l'autocollant de la fenêtre.
Puis-je rembourser un prêt ballon par anticipation ?
Généralement oui — vérifiez le contrat pour les conditions d'intérêt précalculé. Sur les contrats à intérêt simple, le remboursement anticipé économise les intérêts restants ; sur les contrats précalculés, une formule de remboursement de règle des 78 peut récupérer une partie de la remise que vous attendez, ce qui vaut la peine d'être calculé avant de vous engager.