Инвестирование в свои 20 лет: Десятилетие, которое имеет наибольшее значение (2026)

Деньги, вложенные в ваши двадцатые, имеют тридцать пять до сорока пяти лет для накопления, что делает каждый доллар стоящим в несколько раз больше, чем тот же доллар, вложенный в сорок лет. При 8% доллар, вложенный в 25 лет, вырастает до 21.72 долларов к 65 годам; тот же доллар, вложенный в 40 лет, вырастает до 6.85 долларов. Десятилетие имеет значение из-за времени, которое к нему прикреплено, а не из-за того, что вы можете сделать лучше в 25, чем в 45.

Что на самом деле стоит время накопления

Сравнение, которое имеет значение, не между сбережениями и отсутствием сбережений. Оно между сбережениями сейчас и сбережениями той же суммы позже, что является выбором, с которым на самом деле сталкиваются большинство людей.

Цифра 8% является предположением, используемым для визуализации коэффициентов, и порядок остается неизменным при 6% или 10%. То, что меняется с изменением ставки, это размер преимущества, а не его направление.

Порядок операций в ваши двадцатые

Конкурирующие приоритеты являются настоящей проблемой в этом возрасте: студенческие кредиты, небольшой резервный фонд, низкая начальная зарплата и возможный первоначальный взнос на дом. Порядок ниже решает их по ожидаемой доходности, а не по срочности.

1. Сначала один месяц расходов наличными. Это то, что предотвращает небольшую чрезвычайную ситуацию от превращения в задолженность по кредитной карте с 22%.
2. Полное соответствие взносу 401(k) от работодателя. Соответствие 50% на первые 6% зарплаты — это немедленная 50% доходность, которая истекает каждый год.
3. Погасите любые долги выше примерно 8%. Платить по карте с 22% — это гарантированная 22% доходность, лучше, чем любая ожидаемая доходность портфеля.
4. Увеличьте резерв наличных до трех-шести месяцев расходов на застрахованном счете. Страхование FDIC покрывает депозиты до стандартного лимита на вкладчика, на застрахованном банке, по категории собственности.
5. Финансируйте Roth IRA. Взносы делаются после налогообложения и растут без налогов, что наиболее ценно, когда ваша текущая налоговая категория низка, а ваш горизонт долгий.
6. Вернитесь к 401(k) и увеличьте процент взноса с каждой прибавкой, прежде чем более высокая зарплата достигнет ваших расходов.

Порядок Roth в пункте пять специфичен для этого десятилетия. 24-летний человек в низкой налоговой категории платит мало налогов на взнос и получает сорок лет безналогового роста, что является наиболее благоприятной версией этой сделки, которую кто-либо получает.

Взнос             = $6,000 в год, с 25 до 34 лет
Всего внесено     = $60,000
Предположение о доходности = 8%

Баланс в 35 лет  = около $93,900
Затем оставлен нетронутым на 30 лет
  = $93,900 x 1.08^30
  = $93,900 x 10.06 = около $944,600

Сравните: $6,000 в год с 35 до 65
  Всего внесено      = $180,000
  Баланс в 65 лет    = около $734,000

Одна треть денег, внесенных на десятилетие раньше,
завершила примерно на $210,000 больше.

Что не делать с долгим горизонтом

Долгий горизонт оправдывает высокий вес акций. Он не оправдывает концентрацию, кредитное плечо или спекуляции, потому что это увеличивает дисперсию результата, а не его ожидаемую стоимость. Различие размывается наблюдением, что у вас есть время для восстановления — это верно для диверсифицированного рыночного падения, но не для одной компании, которая терпит неудачу.

• Держите 85% до 100% акций, если деньги действительно предназначены для выхода на пенсию, разделенные между индексными фондами США и международными индексными фондами.
• Ограничьте любую отдельную акцию, включая акции работодателя, до 5% до 10% от инвестиционных активов.
• Держите деньги для первоначального взноса на дом полностью вне акций, если покупка планируется в течение трех лет.
• Не выводите деньги из 401(k) при смене работы. Вывод облагается налогом как доход и обычно штрафуется до 59 с половиной лет.
• Увеличивайте процент взноса с каждой прибавкой, а не после года более высокой зарплаты.

Определите процент взноса, который требуют ваши цели, с помощью калькулятора нормы сбережений, затем установите смешение с помощью распределения активов по возрасту. В этом возрасте норма сбережений имеет гораздо большее значение, чем распределение, а распределение имеет гораздо большее значение, чем выбор фонда.