Сколько страхового покрытия жизни мне нужно: DIME, 10x и срок действия

Сколько страхового покрытия жизни вам нужно — это математическая задача с тремя законными ответами: сокращение в 10 раз от дохода, метод DIME, который перечисляет обязательства вашей семьи, и решение о сроке, которое соответствует годам, требующим защиты. Каждый метод находится в пределах примерно 20 процентов от других, что означает, что реальный риск заключается не в выборе неправильной формулы — а в том, чтобы пропустить расчет и принять любое число, которое агент предложит первым.

Сокращение замещения дохода

Самый быстрый ответ — это 10-12 раз ваш валовой годовой доход. Логика заключается в математике вывода: страховая выплата, инвестированная консервативно, может заменять зарплату бесконечно при ставке вывода 4 процента, как только пособия для выживших и доход супруга заполняют пробел. Это минимальный уровень, а не потолок, потому что он игнорирует ипотеку, долги и счета за колледж, которые приходят поверх повседневных расходов.

Доход: $85,000 -> целевое покрытие: $850,000
$850,000, инвестированные при ставке вывода 4%: $34,000 в год
Пособия по социальному обеспечению для выживших с маленькими детьми: примерно $20,000-$30,000 в год
Работающий супруг закрывает остальное — вот почему 10x предполагает два дохода
Домохозяйство с одним кормильцем: используйте 12x до 15x вместо этого

Метод DIME, строка за строкой

DIME перечисляет четыре обязательства, которые на самом деле должна финансировать страховая выплата, и это метод, который сами агенты используют, когда проводят анализ потребностей. Сложите четыре буквы, вычтите активы, которые переживут вас, и остаток — это ваша целевая сумма покрытия.

• D — Долг: каждый баланс, кроме ипотеки — кредитные карты, автокредиты, студенческие кредиты, личные кредиты — плюс окончательные расходы, обычно от $10,000 до $20,000.
• I — Доход: ваш годовой доход, умноженный на количество лет, в течение которых вашей семье нужно его замещение, обычно до окончания колледжа самым младшим ребенком.
• M — Ипотека: оставшийся баланс, чтобы семья могла полностью владеть домом и сократить свой самый большой ежемесячный счет.
• E — Образование: предполагаемые расходы на колледж на ребенка — примерно $100,000 для государственных учебных заведений и до $230,000 для частных.

Долг: $28,000 в кредитах и картах + $15,000 окончательных расходов = $43,000
Доход: $85,000 x 15 лет = $1,275,000
Баланс ипотеки: $310,000
Образование: 2 ребенка x $110,000 = $220,000
Итого DIME: $1,848,000 — на практике, полис на срок $1.75M до $2M

Выбор срока

Сумма покрытия и срок покрытия — это отдельные решения. Срок должен превышать ваше самое длительное обязательство — ничего больше. Оплата полиса на 30 лет, когда ипотека и дети заканчиваются через 20, покупает защиту от риска, который больше не существует, и премии по сроку резко возрастают с увеличением длины.

Если обязательства заканчиваются в разные даты, комбинируйте два полиса — большой 20-летний срок, наложенный на меньший 30-летний срок — вместо одного большого долгосрочного полиса. Премия снижается в день истечения короткого полиса, как раз когда дети заканчивают колледж.

Вычтите то, что у вас уже есть

Итого DIME — это необходимость, а не размер полиса. Вычтите активы, которые переживут вас: сбережения и инвестиции, существующий полис и групповую жизнь от работодателя — с предостережением по последнему, потому что групповое покрытие обычно заканчивается, когда заканчивается работа. Распространенная ошибка — считать пособие от работодателя в размере 2x зарплаты постоянным и просыпаться в 55 лет, между работами, без покрытия и с гораздо более высокой ценой на его замену.