¿Cuánta Cobertura de Seguro de Vida Necesito: DIME, 10x y Duración del Término?

Cuánta cobertura de seguro de vida necesitas es un problema matemático con tres respuestas legítimas: el atajo de 10 veces los ingresos, el método DIME que detalla las obligaciones de tu familia, y la decisión sobre la duración del término que empareja la póliza con los años que necesitan protección. Cada método se sitúa dentro de aproximadamente un 20 por ciento de los otros, lo que significa que el verdadero riesgo no es elegir la fórmula equivocada, sino omitir el cálculo y aceptar cualquier número que un agente sugiera primero.

El atajo de reemplazo de ingresos

La respuesta más rápida es de 10 a 12 veces tu ingreso bruto anual. La lógica es matemática de retiro: un beneficio por fallecimiento invertido de manera conservadora puede reemplazar un salario indefinidamente a una tasa de retiro del 4 por ciento, una vez que los beneficios para sobrevivientes y los ingresos de un cónyuge llenen el vacío. Es un piso, no un techo, porque ignora la hipoteca, las deudas y las facturas universitarias que llegan además del gasto diario.

Ingreso: $85,000 -> objetivo de cobertura: $850,000
$850,000 invertidos a una tasa de retiro del 4%: $34,000 al año
Beneficios de sobrevivientes de la Seguridad Social con niños pequeños: aproximadamente $20,000-$30,000 al año
Un cónyuge trabajador cierra el resto — por eso 10x asume dos ingresos
Hogar de un solo ingreso: usa 12x a 15x en su lugar

El método DIME, línea por línea

DIME detalla las cuatro obligaciones que un beneficio por fallecimiento realmente tiene que financiar, y es el método que los propios agentes utilizan cuando realizan un análisis de necesidades. Suma las cuatro letras, resta los activos que te sobreviven, y el resto es tu objetivo de cobertura.

• D — Deuda: cada saldo excepto la hipoteca — tarjetas de crédito, préstamos de auto, préstamos estudiantiles, préstamos personales — más gastos finales, típicamente de $10,000 a $20,000.
• I — Ingreso: tu ingreso anual multiplicado por los años que tu familia necesita que se reemplace, generalmente hasta que el hijo más joven termine la universidad.
• M — Hipoteca: el saldo restante, para que la familia pueda ser propietaria de la casa y reducir su mayor factura mensual.
• E — Educación: costo proyectado de la universidad por niño — aproximadamente $100,000 para universidades públicas estatales hasta $230,000 para privadas.

Deuda: $28,000 en préstamos y tarjetas + $15,000 en gastos finales = $43,000
Ingreso: $85,000 x 15 años = $1,275,000
Saldo de la hipoteca: $310,000
Educación: 2 niños x $110,000 = $220,000
Total DIME: $1,848,000 — en la práctica, una póliza a término de $1.75M a $2M

Elegir la duración del término

La cantidad de cobertura y la duración de la cobertura son decisiones separadas. El término debe durar más que tu obligación más larga — nada más. Pagar por una póliza de 30 años cuando la hipoteca y los niños terminan en 20 compra protección contra un riesgo que ya no existe, y las primas a término aumentan drásticamente con la duración.

Si las obligaciones terminan en diferentes fechas, escalona dos pólizas: una gran póliza a término de 20 años apilada sobre una póliza más pequeña de 30 años, en lugar de una gran póliza larga. La prima disminuye el día que expira la póliza corta, justo cuando los niños terminan la universidad.

Resta lo que ya tienes

El total DIME es la necesidad, no el tamaño de la póliza. Resta los activos que te sobreviven: ahorros e inversiones, una póliza existente y el seguro de vida grupal del empleador — con una advertencia sobre este último, porque la cobertura grupal generalmente termina cuando termina el trabajo. Un error común es contar un beneficio de empleador de 2x-salario como permanente y despertarse a los 55, entre trabajos, sin cobertura y con un precio mucho más alto para reemplazarla.