Совместное подписание кредита: риск, который не ваш

Совместное подписание часто рассматривается как услуга: вы предоставляете свой хороший кредит, чтобы кто-то, кого вы любите, мог занять деньги. Юридически вы ничего не одалживаете — вы покупаете равную долю долга. Кредитор видит двух заемщиков, и как только один пропускает платеж, другой несет всю ответственность, плюс сборы, плюс ущерб кредиту из-за финансовых проблем другого человека.

На что на самом деле вы подписываетесь

• Весь долг — ваш: кредитор будет взыскивать с вас в первую очередь, при первом пропущенном платеже, без уведомления
• Заем отображается в вашем кредитном отчете: баланс учитывается в вашем соотношении долга к доходу, даже если вы не видите ни цента
• Просроченные платежи влияют на оба отчета: ваш рейтинг падает, когда основной заемщик задерживает платеж, без контроля над сроками
• Кредитор может удерживать вашу зарплату или подать на вас в суд — не подав в суд на человека, которому вы помогли
• Смерть и инвалидность не отменяют заем — он может стать только вашим долгом или долгом вашего наследства

Что происходит при дефолте, шаг за шагом

Платеж: $278/месяц, совместно подписанный вами
4-й месяц: основной заемщик перестает платить
4-5-й месяц: вы узнаете из звонков коллекторов, и просрочки влияют на оба отчета
6-й месяц: счет списан, передан в коллекторское агентство
Ваш счет: оставшиеся $9,200, плюс сборы и расходы на коллекторов
Ваш рейтинг: упал на 100+ пунктов на следующие 7 лет

Кредитор не обязан сначала обращаться к основному заемщику. В большинстве штатов они могут преследовать любого подписанта в любом порядке — что на практике означает, что они преследуют того, у кого чистый кредит и стабильная работа: вас.

Альтернативы совместному подписанию

1. Меньший заем — заемщик может претендовать на меньшую сумму самостоятельно; позвольте им занять то, что поддерживает их собственный кредит
2. Обеспеченная карта или кредитный заем для построения кредита — улучшайте рейтинг вместо того, чтобы обходить его
3. Ваши собственные деньги в качестве подарка или займа — явно, ограниченно, и это не затрагивает ваш кредит
4. Добавление их в качестве авторизованного пользователя — создает кредитную историю без долгового обязательства
5. Совместное заимствование с четкими письменными условиями — если вы все же решите разделить риск, оформите соглашение о погашении на бумаге

Как выйти — честный ответ

Нет простого выхода. Кредитор освобождает со-заемщика только тогда, когда заем погашен, рефинансирован без вас или заемщик доказывает, что он может обойтись без вас — и кредиторы редко предлагают этот последний вариант, потому что ваша подпись является их гарантией.

• Основной заемщик рефинансирует заем только на свое имя — единственный чистый выход, и это требует, чтобы они соответствовали требованиям
• Заем погашен — включая погашение его самостоятельно, чтобы прекратить вашу подверженность
• Попросите кредитора об освобождении со-заемщика — доступно по некоторым автозаемам и студенческим займам после 12-24 месяцев своевременных платежей, но почти никогда по личным займам
• Если вы просрочили, договоритесь о погашении с кредитором — соглашение повредит вашему кредиту, но меньше, чем дефолт и судебный иск

Совместное подписание для конкретных займов: кто на самом деле теряет

• Студенческие займы — со-заемщики участвуют в более чем 90% частных студенческих займов и редко освобождаются до того, как заемщик докажет доход; подверженность может длиться дольше, чем степень
• Автозаймы — более короткие сроки, но изъятие автомобиля сильно ударяет по вашему кредиту так же, как и по кредиту заемщика, а актив, который они возвращают, обесценен
• Арендные соглашения — это не заем, но те же механизмы: пропущенная аренда — это ваш счет, а подача на выселение также будет в вашей записи
• Ипотеки — худший случай из всех: вы несете совместную ответственность за дом, в котором не живете, и выход требует полной рефинансировки

Рамки принятия решения

1. Предположите худшее: если вам скажут, что заемщик не выполнит обязательства, вы заплатите всю сумму полностью?
2. Проверьте свои собственные кредитные цели — ипотека или автозаем в следующие 2-3 года могут быть отклонены из-за совместного долга в вашем отчете
3. Прочитайте фактический контракт займа — никогда не подписывайте на обещании или устном соглашении
4. Ограничьте подверженность — совместное подписание займа на $4,000 — это риск, который вы можете пережить; совместное подписание на $40,000 — это вторая ипотека без ипотеки

Итог

Совместное подписание превращает ваш кредит в залог другого человека. Это разумно только тогда, когда вы можете позволить себе оплатить весь заем самостоятельно, без обид, и вы видели историю счета своими глазами. В каждом другом случае есть более дешевый способ помочь — начиная с вышеупомянутых альтернатив.