Лестничное инвестирование CD шаг за шагом

Лестничное инвестирование в сертификаты депозитов — это практика распределения суммы сбережений по нескольким сертификатам депозитов с разными сроками погашения — скажем, на один, два, три, четыре и пять лет — так что часть ваших денег регулярно освобождается, в то время как каждый доллар в конечном итоге зарабатывает более высокую ставку, которую не может предложить один короткий сертификат. Это немного усложняет процесс, но позволяет получить большую часть доходности долгосрочных сертификатов и большую часть доступности краткосрочных.

Почему лестница лучше одного сертификата

Один пятилетний сертификат предлагает лучшую ставку, но блокирует все средства; если вы прервете его досрочно, штраф — часто несколько месяцев процентов — может стереть все преимущества. Один годовой сертификат сохраняет доступ, но предлагает худшую ставку. Лестница соединяет их: деньги погашаются каждый год, так что у вас всегда есть ступенька, которая скоро истечет, и каждый погашенный доллар переводится в новый пятилетний срок на длинном конце. После завершения лестницы все пять ступенек зарабатывают пятилетнюю ставку, в то время как одна пятая от общей суммы все еще разблокируется ежегодно.

Год 1 заканчивается: ступенька 1 погашается — потратьте ее или переведите в новый пятилетний сертификат
Год 2 заканчивается: ступенька 2 погашается — переведите в новый пятилетний сертификат
…повторяйте…
С 5-го года: каждая ступенька зарабатывает пятилетние ставки,
             и $10,000+ процентов все еще разблокируется ежегодно

Создание вашей первой лестницы

1. Выберите горизонт и количество ступенек: пять ступенек на пять лет — классический вариант; три ступеньки на три года — хороший стартовый вариант.
2. Сравните ставки, а не бренды: кредитные союзы, местные банки и брокерские сертификаты часто обгоняют крупные национальные банки на значительные суммы.
3. Покупайте все ступеньки в один день: разнесение покупок противоречит цели — календарь погашения должен быть равномерным.
4. Переводите по истечении срока, автоматически, если предлагается: большинство банков предлагают льготный период (часто 7–10 дней) для перенаправления средств перед автоматическим продлением.
5. Держите резервный фонд отдельно: лестница предназначена для денег с известным, расслабленным графиком — никогда не для подушки, которая может понадобиться вам во вторник.

Когда лестничное инвестирование подходит — а когда нет

Лестницы особенно полезны, когда ставки по сертификатам депозитов значительно превышают ставки по высокодоходным сбережениям, ваш график известен и спокоен, и вы хотите уверенности, обеспеченной депозитом, а не рыночного риска. Они разочаровывают, когда ставки быстро растут (каждая переведенная ступенька фиксирует сегодняшнюю ставку сразу перед появлением более выгодной), когда вам может понадобиться вся сумма сразу или когда баланс достаточно мал, чтобы дополнительный доход составил мелочь. Для чисто ликвидных резервов сравнение в где хранить ваши деньги все еще отдает предпочтение сбережениям; для контекста по аналогичной идее на рынке облигаций смотрите лестничное инвестирование в облигации.

Лестница против простого сбережения

Честный тест — это числовой: соберите лучшие ставки по сертификатам депозитов для ваших ступенек, объедините их и сравните с текущей доходностью по высокодоходному сберегательному счету. Когда разница невелика — доля пункта — простота побеждает. Когда долгосрочные сертификаты предлагают полную ставку или более выше сбережений, смешанная ставка лестницы начинает накапливаться в реальные деньги, которые вы можете предварительно оценить с помощью калькулятора сложных процентов перед тем, как вложить доллар.