Escalonamiento de CD Paso a Paso

La escalera de CD es la práctica de dividir un monto de ahorros en varios certificados de depósito con fechas de vencimiento escalonadas — digamos uno, dos, tres, cuatro y cinco años — para que una parte de su dinero se libere regularmente mientras que cada dólar eventualmente gana la tasa a largo plazo que un solo CD a corto no puede igualar. Intercambia un poco de complejidad por la mayor parte del rendimiento de los CD a largo plazo y la mayor parte del acceso de los CD a corto.

Por qué una escalera supera un solo CD

Un solo CD a cinco años paga la mejor tasa pero bloquea todo; romperlo antes de tiempo y la penalización — a menudo varios meses de intereses — puede borrar la ventaja. Un solo CD a un año mantiene el acceso pero paga la peor tasa. La escalera se sitúa entre ellos: el dinero vence cada año, por lo que siempre tiene un peldaño que vence, y cada dólar madurado se reinvierte en un nuevo término de cinco años en el extremo largo. Después de que la escalera se completa, los cinco peldaños ganan la tasa a cinco años mientras que una quinta parte del total aún se desbloquea anualmente.

El año 1 termina: el peldaño 1 vence — gástalo, o reinvierte en un nuevo CD a 5 años
El año 2 termina: el peldaño 2 vence — reinvierte en un nuevo CD a 5 años
…repite…
A partir del año 5: cada peldaño gana tasas a 5 años,
             y $10,000+ de intereses aún se liberan anualmente

Construyendo tu primera escalera

1. Elige un horizonte y número de peldaños: cinco peldaños durante cinco años es lo clásico; tres peldaños durante tres años es una buena versión inicial.
2. Compara tasas, no marcas: las cooperativas de crédito, los bancos comunitarios y los CD intermediados frecuentemente superan a los grandes bancos nacionales por márgenes significativos.
3. Compra todos los peldaños el mismo día: escalonar las compras derrota el propósito — el calendario de vencimiento debe ser uniforme.
4. Reinvierte al vencimiento, automáticamente si se ofrece: la mayoría de los bancos ofrecen un período de gracia (a menudo de 7 a 10 días) para redirigir fondos antes de la renovación automática.
5. Mantén el fondo de emergencia fuera: la escalera es para dinero con un cronograma conocido y relajado — nunca para el colchón que podrías necesitar el martes.

Cuándo encaja la escalera — y cuándo no

Las escaleras brillan cuando las tasas de CD superan significativamente a los ahorros de alto rendimiento, su cronograma es conocido y tranquilo, y desea certeza asegurada por depósitos en lugar de riesgo de mercado. Decepcionan cuando las tasas están subiendo rápidamente (cada peldaño reinvertido bloquea la tasa de hoy justo antes de que aparezca una mejor), cuando puede necesitar la suma total de una vez, o cuando el saldo es lo suficientemente pequeño como para que el rendimiento adicional sea un cambio de bolsillo. Para reservas puramente líquidas, la comparación en dónde mantener su dinero aún favorece los ahorros; para contexto sobre el primo del mercado de bonos de esta idea, vea escalera de bonos.

Escalera versus simplemente ahorrar

La prueba honesta es numérica: reúna las mejores tasas de CD a través de las longitudes de sus peldaños, combínelas y compárelas con el rendimiento actual de una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Cuando la diferencia es estrecha — una fracción de un punto — la simplicidad gana. Cuando los CD a largo plazo pagan un punto completo o más por encima de los ahorros, la tasa combinada de la escalera comienza a acumularse en dinero real, que puede previsualizar con un cálculo de interés compuesto antes de comprometer un dólar.