Guida Completa
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Come funziona
La trappola rollover dei prestiti giornalieri è il risultato strutturale del design a somma forfettaria dei prestiti giornalieri: un mutuatario che non può produrre capitale più tassa alla data di scadenza paga un altro periodoFormula
Total fees = fee × (rollovers + 1) | Effective APR = (fee ÷ principal) × (365 ÷ days per period)
Suggerimenti
- Prima di rinnovare, chiedi al prestatore un piano di pagamento esteso: molti devono offrirne uno.
- I PAL delle cooperative di credito limitano i prezzi vicino al 28% di APR: ordini di grandezza inferiori alla matematica del rollover.
- Monitora le spese pagate rispetto al capitale: nel momento in cui le spese superano il prestito, smetti di alimentare il ciclo.
- L'uso una tantum con rimborso pulito è l'unica versione di questo prodotto che rimane economica.
- Il counseling creditizio senza scopo di lucro ristruttura il debito gratuitamente o quasi: chiama prima di rinnovare di nuovo.
Domande frequenti
Cosa succede quando si rinnova un prestito payday?
Si paga una commissione per un altro periodo — comunemente $75 per $500 — e la data di scadenza si sposta; il capitale rimane intatto. Sette cicli a queste condizioni significano $525 pagati in commissioni contro un prestito che è ancora di $500, come mostrato riga per riga nel libro mastro sopra.
Qual è il vero TAEG di un prestito payday con rinnovi?
Una commissione di $75 ogni due settimane su $500 annualizza a circa il 391% indipendentemente dal fatto che si rinnovi o meno — i rinnovi semplicemente realizzano il tasso. Ogni estensione paga nuovamente il tasso senza ridurre il saldo, quindi il costo effettivo si accumula con ogni ciclo in cui si mantiene vivo il prestito.
Come fanno le persone a uscire dal ciclo dei prestiti payday?
Attraverso strutture che riducono il capitale: piani di pagamento estesi dai creditori, prestiti alternativi ai payday delle cooperative di credito vicino al 28% TAEG, piani di gestione del debito senza scopo di lucro, o anche un anticipo su carta al 29%. Tutti superano il prossimo rinnovo; nessuno di essi richiede di pagare un'altra commissione completa solo per rimanere fermi per altre due settimane.
I prestatori payday segnalano alle agenzie di credito?
In generale no — né il prestito né il default costruiscono o bruciano il credito tradizionale nella maggior parte dei casi. Questa invisibilità ha un doppio effetto: il prestito non aiuta mai il tuo punteggio quando viene rimborsato secondo il programma, mentre i risultati di recupero dopo il default possono comunque raggiungere i rapporti in seguito tramite agenzie di recupero crediti di terze parti, a differenza dei prestatori tradizionali che segnalano in entrambe le direzioni fin dal primo mese.
Perché non posso semplicemente rimborsare un prestito payday in tempo?
Perché il design presume il contrario: rimborsare $575 in un'unica soluzione due settimane dopo aver preso in prestito $500 scombina la maggior parte dei budget che avevano bisogno urgentemente dei $500 in primo luogo. I regolatori citano le maggioranze di prestiti ripetuti proprio perché la struttura a somma forfettaria rende statisticamente insolito il rimborso pulito in un singolo ciclo, motivo per cui i rinnovi sono un uso normale piuttosto che un fallimento dell'utente.