Guide Complet
Pour en savoir plus, consultez notre Loans & Mortgage Guide.
Comment ça marche
Le piège de rollover de prêt de jour de paie est le résultat structurel de la conception de prêts de jour de paie en somme forfaitaire : un emprunteur qui ne peut pas produire le principal plus les frais à la date d'échéance paie une autre période.Formule
Total fees = fee × (rollovers + 1) | Effective APR = (fee ÷ principal) × (365 ÷ days per period)
Conseils
- Avant de faire un rollover, demandez au prêteur un plan de paiement prolongé — beaucoup doivent en offrir un.
- Les PALs des coopératives de crédit plafonnent les prix près de 28 % APR — des ordres de grandeur en dessous des mathématiques du rollover.
- Suivez les frais payés par rapport au principal : au moment où les frais dépassent le prêt, arrêtez de nourrir le cycle.
- Une utilisation unique avec un remboursement propre est la seule version de ce produit qui reste bon marché.
- Le conseil en crédit à but non lucratif restructure la dette gratuitement ou presque — appelez avant de faire un nouveau rollover.
Questions fréquentes
Que se passe-t-il lorsque vous renouvelez un prêt sur salaire ?
Vous payez des frais pour une autre période — généralement 75 $ pour 500 $ — et la date d'échéance est repoussée ; le principal reste inchangé. Sept cycles dans ces conditions signifient 525 $ payés en frais contre un prêt qui reste à 500 $, comme le montre le registre ci-dessus ligne par ligne.
Quel est le TAEG réel d'un prêt sur salaire avec renouvellements ?
Un frais de 75 $ toutes les deux semaines sur 500 $ annualise à environ 391 % que vous renouveliez ou non — les renouvellements ne font que réaliser le taux. Chaque prolongation paie à nouveau le taux sans réduire le solde, donc le coût effectif s'accumule à chaque cycle où vous maintenez le prêt.
Comment les gens sortent-ils du cycle des prêts sur salaire ?
Grâce à des structures qui réduisent le principal : plans de paiement prolongés par le prêteur, prêts alternatifs aux prêts sur salaire de coopératives de crédit à environ 28 % TAEG, plans de gestion de dettes à but non lucratif, ou même un avance sur carte à 29 %. Tous battent le prochain renouvellement ; aucun d'eux ne nécessite de payer un autre frais complet juste pour rester à l'arrêt pendant deux semaines de plus.
Les prêteurs sur salaire rapportent-ils aux bureaux de crédit ?
En général non — ni l'emprunt ni le défaut ne construisent ou ne détruisent le crédit traditionnel dans la plupart des cas. Cette invisibilité a des conséquences des deux côtés : le prêt n'aide jamais votre score lorsqu'il est remboursé à temps, tandis que les résultats de recouvrement après défaut peuvent encore atteindre les rapports plus tard par le biais de collecteurs de dettes tiers, contrairement aux prêteurs traditionnels qui rapportent des deux côtés dès le premier mois.
Pourquoi ne puis-je pas simplement rembourser un prêt sur salaire à temps ?
Parce que la conception suppose le contraire : rembourser 575 $ en un seul versement deux semaines après avoir emprunté 500 $ contredit la plupart des budgets qui avaient besoin des 500 $ de toute urgence au départ. Les régulateurs citent des majorités d'emprunts répétés précisément parce que la structure en versement unique rend le remboursement propre en cycle unique statistiquement inhabituel, c'est pourquoi les renouvellements sont une utilisation normale plutôt qu'un échec de l'utilisateur.