Подробное руководство
Подробнее — в нашем Loans & Mortgage Guide.
Как это работает
Ловушка rollover payday кредита — это структурный результат дизайна payday кредита с единовременной выплатой: заемщик, который не может произвести основной долг плюс сбор в срок, платит за другой периодФормула
Total fees = fee × (rollovers + 1) | Effective APR = (fee ÷ principal) × (365 ÷ days per period)
Советы
- Перед тем как перекатывать, спросите у кредитора о расширенном плане платежей — многие обязаны его предложить.
- Кредиты от кредитных союзов имеют максимальную ставку около 28% годовых — это на порядки ниже расчетов по перекату.
- Отслеживайте уплаченные сборы по сравнению с основной суммой: как только сборы превысят заем, прекратите подпитывать цикл.
- Однократное использование с чистым погашением — это единственная версия этого продукта, которая остается дешевой.
- Некомерческое кредитное консультирование реструктурирует долг бесплатно или почти бесплатно — позвоните перед повторным перекатом.
Частые вопросы
Что происходит, когда вы продлеваете займ до зарплаты?
Вы платите комиссию за еще один период — обычно 75 долларов за 500 долларов — и дата погашения сдвигается; основная сумма остается неизменной. Семь циклов на этих условиях означают 525 долларов, уплаченных в виде сборов, против займа, который все еще составляет 500 долларов, как показано в таблице выше, строка за строкой.
Каков реальный годовой процентный доход (APR) займа до зарплаты с продлениями?
Комиссия в 75 долларов каждые две недели за 500 долларов составляет около 391% в год, независимо от того, продлеваете ли вы займ — продления просто фиксируют ставку. Каждое продление снова оплачивает ставку, не уменьшая баланс, поэтому фактические затраты накапливаются с каждым циклом, в котором вы сохраняете займ.
Как люди выходят из цикла займов до зарплаты?
С помощью структур, которые уменьшают основную сумму: планы по продлению платежей от кредиторов, альтернативные займы от кредитных союзов с процентной ставкой около 28% APR, планы по управлению долгами от некоммерческих организаций или даже авансы по картам с процентной ставкой 29%. Все это лучше, чем следующее продление; ни один из них не требует уплаты еще одной полной комиссии просто для того, чтобы оставаться на месте еще две недели.
Сообщают ли кредиторы займов до зарплаты в кредитные бюро?
Как правило, нет — ни заимствование, ни дефолт не формируют и не уничтожают традиственный кредит в большинстве случаев. Эта невидимость работает в обе стороны: займ никогда не помогает вашему кредитному рейтингу, когда он погашен вовремя, в то время как результаты взыскания после дефолта все еще могут попасть в отчеты позже через сторонние коллекторы долгов, в отличие от основных кредиторов, которые сообщают в обе стороны с первого месяца.
Почему я не могу просто вернуть займ до зарплаты вовремя?
Потому что конструкция предполагает иное: возврат 575 долларов единовременно через две недели после заимствования 500 долларов нарушает большинство бюджетов, которым срочно нужны были 500 долларов в первую очередь. Регуляторы указывают на большинство повторных заимствований именно потому, что структура единовременного платежа делает чистое погашение за один цикл статистически необычным, и именно поэтому продления являются нормальным использованием, а не неудачей пользователя.