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Come funziona
Il mega backdoor Roth sfrutta il divario tra il limite di DEFERRAL del dipendente che tutti conoscono e il molto più grande soffitto complessivo 415(c) che include i soldi del datore di lavoro e i contributi dopo le tasse. Dove un piano consente contributi dopo le tasse più una conversione Roth in piano o rollover immediati, lo stipendio oltre la tua normale defezione può fluire nel piano, essere tassato una volta all'ingresso e atterrare nel tuo stack Roth — potenzialmente decine di migliaia di dollari extra avvantaggiati fiscalmente all'anno per i risparmiatori ad alto reddito. Lo spazio è uguale al limite complessivo meno le defezioni, meno i contributi del datore di lavoro, meno i soldi dopo le tasse già presenti; questo controllore calcola il resto in termini annuali e mensili e traduce lo sforzo in percentuali di tasso di risparmio totale. Tre caratteristiche del piano devono coesistere — contributi dopo le tasse consentiti, un meccanismo di conversione e nessun limite interno inferiore — quindi verificare la descrizione riassuntiva del piano viene prima di qualsiasi cambiamento di busta paga. I limiti mostrati qui sono illustrazioni inserite dall'utente; estrai i dati in tempo reale ogni gennaio. I guadagni che si accumulano su denaro dopo le tasse non convertito tornano tassabili, motivo per cui l'automazione è importante quanto l'idoneità.Formula
Room = overall limit − employee deferral − employer money − after-tax contributed | Monthly pace = room ÷ months left
Suggerimenti
- Conferma tre caratteristiche del piano: contributi dopo le tasse consentiti, conversione interna o rollover istantaneo, nessun limite interno.
- Automatizza le conversioni con la frequenza della busta paga in modo che i guadagni non accumulino un'imposta.
- Massimizza prima il rinvio regolare — ha un trattamento fiscale migliore rispetto ai soldi dopo le tasse.
- Ricalcola lo spazio ogni gennaio; i limiti e i contributi corrispondenti si ripristinano e raramente corrispondono alle tue assunzioni.
- Fai attenzione alle disposizioni di adeguamento — il caricamento anticipato dei rinvii può far perdere il contributo corrispondente senza di esse.
Domande frequenti
Qual è il limite di contribuzione per il mega backdoor Roth?
È quanto rimane sotto il limite complessivo di 415(c) — spesso intorno a $72,000 includendo tutto — dopo le defezioni dei dipendenti, il denaro del datore di lavoro e gli importi dopo le tasse. Sulle impostazioni predefinite utilizzate qui ($24,500 + $6,000 + $10,000), rimangono circa $31,500 di spazio per ulteriori dollari dopo le tasse.
In che modo il mega backdoor Roth è diverso da un normale backdoor Roth?
Un normale backdoor Roth consente ai lavoratori ad alto reddito di utilizzare un IRA con contributi non deducibili e conversione; la versione mega si trova all'interno di un 401(k) aziendale utilizzando contributi dopo le tasse ben oltre il limite di defezione. Il percorso mega richiede caratteristiche specifiche del piano; il percorso normale non richiede per lo più alcun saldo IRA conflittuale.
I contributi 401(k) dopo le tasse vengono tassati due volte?
Non se convertiti prontamente. Paghi l'imposta sul reddito come salari comunque; qualsiasi guadagno PRIMA della conversione viene tassato. Un guadagno del 5% su $30,000 di denaro dopo le tasse significa $1,500 tassati due volte — le conversioni a busta paga mantengono quel guadagno tassabile essenzialmente a zero.
Il mio datore di lavoro può bloccare il mega backdoor Roth?
Sì, silenziosamente. Se il piano non prevede contributi dopo le tasse o un meccanismo di conversione, o limita i contributi totali al di sotto del tetto legale di circa $72,000, la strategia semplicemente non esiste lì. Leggi la descrizione del piano riassuntiva o chiedi all'amministratore prima di toccare le elezioni di busta paga.
I soldi del mega backdoor Roth valgono rispetto agli investimenti tassabili?
In generale sì, con un ampio margine: gli stessi dollari si accumulano senza tasse annuali su dividendi e guadagni in capitale e emergono esenti da tasse qualificate, mentre un conto tassabile perde annualmente. La liquidità è diversa — i guadagni Roth sono bloccati fino a 59½ secondo la maggior parte delle regole — quindi mantieni gli obiettivi a breve termine al di fuori del piano.