Guide Complet
Pour en savoir plus, consultez notre Loans & Mortgage Guide.
Comment ça marche
Un calculateur de transfert de solde compare deux façons de rembourser une dette de carte de crédit : rester à votre APR actuel ou transférer le solde vers une carte offrant un taux promotionnel, en payant les frais de transfert et en l'attaquant vigoureusement. Rester immobile est une simple arithmétique - les intérêts s'accumulent mensuellement jusqu'à ce que le solde disparaisse. Le chemin de transfert ajoute des éléments mobiles : un frais, généralement de 3 à 5 % du montant transféré, qui est généralement posté sur la nouvelle carte immédiatement ; le taux promotionnel s'applique uniquement pendant la période d'introduction ; et tout ce qui survit après la date limite revient à l'APR régulier, qui sur ces cartes n'est rien de gentil. Le calculateur simule les deux chronologies mois par mois avec votre paiement réel, déduit les frais des intérêts évités et rapporte ce que la manœuvre économise réellement. L'économie repose sur un comportement : le paiement doit être suffisamment important pour finir à l'intérieur de la promotion. Déplacez 6 500 $ à 300 $ par mois dans une fenêtre de 15 mois à 0 % et le coût frais-plus-intérêts s'élève à quelques centaines de dollars contre près de 2 000 $ d'intérêts payés en restant immobile. Continuez à faire des paiements de taille minimale par la suite, cependant, et la promotion était du théâtre - la dette a simplement changé de pièce.Formule
Net savings = interest avoided at current APR - transfer fee - post-promo interest
Conseils
- Faites les calculs uniquement si vous allez vraiment terminer dans la fenêtre d'introduction.
- Arrêtez les nouvelles dépenses sur les deux cartes pendant la promotion - les achats ne bénéficient d'aucun délai de grâce.
- Automatisez le minimum immédiatement ; un paiement en retard peut annuler le taux d'introduction.
- Demandez des offres de transfert sans frais - plusieurs émetteurs les proposent périodiquement.
- Gardez l'ancienne carte ouverte mais inutilisée ; la fermer affecte l'utilisation et l'historique.
Questions fréquentes
Comment fonctionne un transfert de solde ?
La nouvelle carte rembourse directement votre ancien solde, le montant (plus des frais généralement de 3 à 5 %) est crédité sur le nouveau compte, et un TAEG promotionnel s'applique pendant une période fixe - souvent de 12 à 21 mois. Après cette période, le TAEG normal s'applique à ce qui reste.
Un transfert de solde vaut-il les frais de 3 % ?
Presque toujours, comparé à la conservation du même solde à un TAEG de 20 % ou plus - un transfert de 6 500 $ coûte 195 $ contre environ 2 000 $ d'intérêts évités sur un an et demi avec le même paiement. Les frais ne sont perdants que si le remboursement s'étire au-delà de la période promotionnelle dans le taux normal.
Que se passe-t-il lorsque la période de 0 % TAEG se termine ?
Le solde restant accumule instantanément des intérêts au taux normal de la carte - souvent de 25 à 30 %. Il n'y a pas de période de grâce, c'est pourquoi le calculateur indique la date de remboursement et pourquoi le paiement doit être dimensionné pour se terminer avant, et non après, la date limite.
Un transfert de solde nuira-t-il à mon score de crédit ?
Brièvement, peut-être : la demande ajoute une enquête et le nouveau compte raccourcit l'âge moyen. Mais réduire les soldes renouvelables diminue l'utilisation, ce qui l'emporte généralement sur ces effets en quelques mois - surtout si l'ancienne carte reste ouverte sans être utilisée.
Puis-je transférer un solde vers une carte que j'ai déjà ?
Rarement utile - les émetteurs excluent les comptes existants des offres promotionnelles, et les transferts entre cartes de la même banque sont généralement bloqués. L'option est une carte véritablement nouvelle dont les conditions d'introduction correspondent au calendrier de remboursement auquel vous pouvez vous engager.