Guida Completa
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Come funziona
Un calcolatore di trasferimento saldo confronta due modi per estinguere il debito della carta di credito: rimanere al tuo attuale APR o trasferire il saldo a una carta che offre una tariffa promozionale, pagando la tassa di trasferimento e affrontandolo con decisione. Rimanere fermi è semplice aritmetica - gli interessi si accumulano mensilmente fino a quando il saldo non viene estinto. Il percorso di trasferimento aggiunge parti mobili: una tassa, tipicamente del 3-5% dell'importo trasferito, di solito viene addebitata immediatamente sulla nuova carta; la tariffa promozionale si applica solo per il periodo introduttivo; e qualsiasi cosa che sopravvive oltre la scadenza torna all'APR normale, che su queste carte è tutt'altro che gentile. Il calcolatore simula entrambe le tempistiche mese per mese con il tuo pagamento effettivo, netta la tassa contro gli interessi evitati e riporta ciò che la manovra risparmia realmente. L'economia si basa su un comportamento: il pagamento deve essere sufficientemente grande per terminare all'interno della promozione. Trasferisci $6,500 a $300 al mese in una finestra di 15 mesi al 0% e il costo tassa più interessi si aggira attorno a qualche centinaio di dollari contro quasi $2,000 di interessi pagati rimanendo fermi. Continua a fare pagamenti di dimensioni minime dopo, però, e la promozione è stata solo un teatro - il debito è semplicemente cambiato di stanza.Formula
Net savings = interest avoided at current APR - transfer fee - post-promo interest
Suggerimenti
- Esegui i calcoli solo se intendi davvero finire all'interno della finestra introduttiva.
- Smetti di spendere su entrambe le carte durante la promozione - gli acquisti non guadagnano grazia.
- Automatizza immediatamente il minimo; un pagamento in ritardo può annullare il tasso introduttivo.
- Chiedi informazioni sulle offerte di trasferimento senza commissioni - diversi emittenti le offrono periodicamente.
- Tieni aperta la vecchia carta ma non utilizzarla; chiuderla danneggia l'utilizzo e la storia.
Domande frequenti
Come funziona un trasferimento di saldo?
La nuova carta estingue direttamente il tuo saldo precedente, l'importo (più una commissione di solito del 3-5%) viene addebitato sul nuovo conto e si applica un TAEG promozionale per un periodo fisso - spesso di 12-21 mesi. Dopo il periodo, si applica il TAEG normale sugli importi rimanenti.
Un trasferimento di saldo vale la commissione del 3%?
Quasi sempre, se confrontato con il mantenimento dello stesso saldo a un TAEG del 20% o superiore - un trasferimento di $6,500 costa $195 contro circa $2,000 di interessi evitati in un anno e mezzo con lo stesso pagamento. La commissione perde solo quando il pagamento si protrae oltre la promozione nel tasso normale.
Cosa succede quando termina il periodo con TAEG dello 0%?
Il saldo rimanente accumula immediatamente interessi al tasso normale della carta - spesso del 25-30%. Non c'è un periodo di grazia, ed è per questo che il calcolatore mostra la data di estinzione e perché il pagamento deve essere dimensionato per terminare prima, non dopo, il termine.
Un trasferimento di saldo danneggerà il mio punteggio di credito?
Brevemente, potrebbe: la richiesta aggiunge un'inchiesta e il nuovo conto accorcia l'età media. Ma ridurre i saldi revolving abbassa l'utilizzo, il che di solito supera questi effetti entro pochi mesi - specialmente se la vecchia carta rimane aperta e inutilizzata.
Posso trasferire un saldo su una carta che ho già?
Raramente utile - gli emittenti escludono i conti esistenti dalle offerte promozionali e i trasferimenti tra carte della stessa banca sono solitamente bloccati. La strategia è una carta veramente nuova i cui termini introduttivi si adattano al programma di estinzione a cui puoi impegnarti.