De combien d'assurance vie ai-je besoin ? La méthode DIME (2026)

La quantité d'assurance vie dont vous avez besoin est le résultat de quatre soustractions, pas d'un sentiment et pas d'un multiplicateur folklorique. La méthode DIME — Dette, Revenu, Hypothèque, Éducation — additionne tout ce que la mort obligerait votre famille à payer ou à remplacer, puis soustrait tout ce qui existe déjà pour le couvrir. Dix minutes d'arithmétique produisent un chiffre que vous pouvez défendre, comparer et cesser de vous inquiéter. Les multiplicateurs qui circulent ("dix fois votre salaire") sont des approximations de cette même somme, et ils sont erronés dans les deux sens pour quiconque dont les finances ne sont pas moyennes.

Les Quatre Entrées DIME

Chaque lettre répond à une question à laquelle le ménage survivant sera confronté dans le premier mois, la première année et chaque année suivante. Être précis ici est ce qui sépare une police qui soutient une famille de celle qui impressionne simplement lors des funérailles.

• Dette : chaque obligation qui ne disparaîtrait pas avec vous — prêts automobiles, cartes de crédit, prêts personnels et toutes les dettes qu'un co-signataire hérite
• Revenu : les années de votre salaire net dont le ménage dépend réellement, pas votre salaire brut
• Hypothèque : le solde à rembourser qui maintient la famille logée — ou le fonds de loyer si vous ne possédez pas
• Éducation : coûts futurs réalistes pour chaque enfant, évalués aux tarifs des universités publiques d'aujourd'hui comme un minimum

Dette :     prêt automobile 14,000 + cartes 6,000            20,000
Revenu :   70,000 salaire net x 15 ans              1,050,000
          (besoin décroissant : voir l'échelonnement ci-dessous)
Hypothèque : solde à rembourser                           260,000
Éducation : 2 enfants x 100,000                    200,000
Besoin total                                       1,530,000
Moins actifs liquides : économies 30,000               -30,000
Moins part de revenu du conjoint déjà comptée       (n/a)
Moins assurance vie groupe existante (1x salaire)             -70,000
Moins prestations de survivants de la Sécurité Sociale, estimées 10 ans     -180,000
Couverture recommandée                           ~1,250,000

Deux ajustements dans cet exemple méritent d'être soulignés. L'assurance vie de groupe par le travail semble généreuse sur la page des avantages et disparaît avec l'emploi — comptez-la à sa valeur portable, qui est généralement une fois le salaire. Et les prestations de survivants de la Sécurité Sociale sont de l'argent réel : l'Administration de la Sécurité Sociale verse à un parent survivant avec de jeunes enfants une prestation mensuelle qui peut atteindre les faibles cinq chiffres par an, c'est pourquoi soustraire une estimation pour les années où les enfants sont mineurs est une arithmétique honnête plutôt qu'un optimisme.

Affiner la Ligne de Revenu

Quinze années de remplacement de revenu à taux fixe sont délibérément conservatrices et délibérément simplistes. Le besoin n'est pas constant : il est le plus lourd tant que les enfants sont jeunes et diminue à mesure que chacun devient indépendant et que les économies de retraite s'accumulent. Deux raffinements couvrent cela sans sur-ingénierie.

Ce qu'il faut soustraire — et ce qu'il ne faut pas

Les soustractions sont là où les calculs de besoins se trompent dans les deux sens. Soustrayez uniquement les actifs qui seraient immédiatement et sans douleur disponibles : fonds d'urgence, investissements imposables, couverture vie portable existante. Ne soustrayez pas les comptes de retraite dont le survivant aura besoin pour sa propre vieillesse, l'équité de la maison dans laquelle la famille vit, ou la vente théorique de quoi que ce soit dont la vente aggraverait la perte qu'elle finance. Le calcul protège un ménage, pas un bilan.

1. Listez chaque dette qu'un co-signataire ou la succession porterait, y compris les prêts étudiants privés qu'un conjoint a co-signés
2. Évaluez le remplacement de revenu sur le salaire net, pour les années où les personnes à charge en ont réellement besoin
3. Ajoutez le remboursement de l'hypothèque ou un fonds de pont de loyer
4. Ajoutez l'éducation à un chiffre défendable par enfant
5. Soustrayez les économies liquides, la couverture de groupe portable et une estimation des prestations de survivants de la Sécurité Sociale pour les années mineures
6. Arrondissez au niveau de couverture le plus proche et évaluez-le comme un terme fixe

Parents au Foyer : Évaluez le Travail

La sous-assurance la plus courante est celle du parent non assuré sans salaire. Le travail d'un parent au foyer — garde d'enfants, logistique, gestion du ménage — coûte de l'argent réel à remplacer, généralement entre 30,000 $ et 50,000 $ par an aux tarifs du marché, et le revenu du parent survivant ne s'étend pas pour tout racheter. L'arithmétique DIME s'applique de manière identique : remplacez les services ménagers par un revenu, assurez les années jusqu'à ce que le plus jeune enfant soit autonome, et ajoutez l'éducation. Le chiffre qui en ressort est généralement une surprise pour la famille qui "n'avait pas de revenu à assurer."

Du Chiffre à la Police

Le résultat de cet exercice est un montant nominal et une fenêtre de dépendance — les deux entrées dont chaque devis a besoin. Le prix du terme rend le chiffre résultant abordable : les 1,25 million de dollars de l'exemple travaillé, échelonnés sur vingt et trente ans, coûtent des dizaines de dollars par mois pour un candidat en bonne santé. Faites passer les chiffres par le calculateur de besoins, apportez-les à plusieurs assureurs et considérez toute police qui vous est proposée avant que l'arithmétique ne soit faite comme un produit à la recherche d'un problème.

Pour vérification, l'Administration de la Sécurité Sociale publie les montants des prestations de survivants et l'éligibilité, et votre département d'assurance de l'état régule les assureurs qui établiront le chiffre — les deux sont des sources primaires gratuites qui valent deux minutes chacune avant d'acheter.