Quanta Assicurazione Vita Ho Bisogno? Il Metodo DIME (2026)

Quanto assicurazione sulla vita hai bisogno è una somma di quattro sottrazioni, non una sensazione e non un moltiplicatore folkloristico. Il metodo DIME — Debito, Reddito, Mutuo, Istruzione — somma tutto ciò che una morte costringerebbe la tua famiglia a pagare o sostituire, quindi sottrae tutto ciò che esiste già per coprirlo. Dieci minuti di aritmetica producono un numero che puoi difendere, cercare e smettere di preoccuparti. I moltiplicatori che circolano ("dieci volte il tuo stipendio") sono approssimazioni di questa stessa somma, e sono sbagliati in entrambe le direzioni per chiunque le cui finanze non siano medie.

I Quattro Input DIME

Ogni lettera risponde a una domanda che la famiglia sopravvissuta affronterà nel primo mese, nel primo anno e in ogni anno successivo. Essere precisi qui è ciò che separa una polizza che sostiene una famiglia da una che impressiona solo al funerale.

• Debito: ogni obbligo che non morirebbe con te — prestiti auto, carte di credito, prestiti personali e qualsiasi debito ereditato da un co-firmatario
• Reddito: gli anni del tuo stipendio netto di cui la famiglia dipende realmente, non il tuo stipendio lordo
• Mutuo: il saldo da pagare che mantiene la famiglia in casa — o il fondo per l'affitto se non possiedi
• Istruzione: costi futuri realistici per ogni bambino, valutati ai tassi attuali delle università pubbliche come base

Debito:     prestito auto 14.000 + carte 6.000            20.000
Reddito:   70.000 netto x 15 anni              1.050.000
          (necessità in diminuzione: vedi laddering qui sotto)
Mutuo: saldo da pagare                           260.000
Istruzione: 2 bambini x 100.000                    200.000
Bisogno totale                                       1.530.000
Meno beni liquidi: risparmi 30.000               -30.000
Meno quota di reddito del coniuge già conteggiata       (n/a)
Meno vita di gruppo esistente (1x stipendio)             -70.000
Meno benefici per sopravvissuti della Sicurezza Sociale, stimati 10 anni     -180.000
Copertura raccomandata                           ~1.250.000

Due aggiustamenti in quell'esempio meritano di essere sottolineati. L'assicurazione sulla vita di gruppo tramite il lavoro sembra generosa nella pagina dei benefici e scompare con il lavoro — considerala al suo valore portatile, che di solito è una volta lo stipendio. E i benefici per sopravvissuti della Sicurezza Sociale sono denaro reale: l'Amministrazione della Sicurezza Sociale paga a un genitore sopravvissuto con bambini piccoli un beneficio mensile che può raggiungere le cinque cifre basse annualmente, motivo per cui sottrarre una stima per gli anni in cui i bambini sono minorenni è un'aritmetica onesta piuttosto che ottimismo.

Affinare la Linea di Reddito

Quindici anni fissi di sostituzione del reddito sono deliberatamente conservativi e deliberatamente troppo semplici. Il bisogno non è costante: è più pesante mentre i bambini sono piccoli e diminuisce man mano che ciascuno diventa indipendente e mentre i risparmi per la pensione si accumulano. Due affinamenti coprono questo senza sovraingegnerizzare.

Cosa Sottrarre — e Cosa Non Sottrarre

Le sottrazioni sono dove i calcoli dei bisogni vanno storti in entrambe le direzioni. Sottrai solo beni che sarebbero immediatamente e senza dolore disponibili: fondi di emergenza, investimenti tassabili, copertura vita portatile esistente. Non sottrarre conti pensionistici di cui il sopravvissuto avrà bisogno per la propria vecchiaia, l'equità della casa in cui vive la famiglia, o la vendita teorica di qualsiasi cosa la cui vendita peggiorerebbe la perdita che sta finanziando. Il calcolo protegge una famiglia, non un bilancio.

1. Elenca ogni debito che un co-firmatario o l'eredità porterebbe, inclusi eventuali prestiti studenteschi privati co-firmati da un coniuge
2. Prezzo della sostituzione del reddito sul reddito netto, per gli anni in cui i dipendenti ne hanno realmente bisogno
3. Aggiungi il saldo del mutuo o un fondo per il ponte dell'affitto
4. Aggiungi l'istruzione a una cifra difendibile per bambino
5. Sottrai risparmi liquidi, copertura di gruppo portatile e una stima dei benefici per sopravvissuti della Sicurezza Sociale per gli anni minorenni
6. Arrotonda al livello di copertura più vicino e prezzalo come termine fisso

Genitori a Casa: Prezzo il Lavoro

La forma più comune di sottoassicurazione è il genitore non assicurato senza stipendio. Il lavoro di un genitore a casa — assistenza all'infanzia, logistica, gestione domestica — costa denaro reale da sostituire, comunemente da 30.000 a 50.000 dollari all'anno a tariffe di mercato, e il reddito del genitore sopravvissuto non si estende a riacquistare tutto. L'aritmetica DIME si applica in modo identico: sostituisci i servizi domestici come reddito, assicurati gli anni fino a quando il più giovane è autosufficiente e aggiungi l'istruzione. Il numero che ne risulta è di solito una sorpresa per la famiglia che "non aveva reddito da assicurare."

Dal Numero alla Polizza

Il risultato di questo esercizio è un importo facciale e una finestra di dipendenza — i due input di cui ogni preventivo ha bisogno. La determinazione del prezzo rende il numero risultante accessibile: i 1,25 milioni di dollari dall'esempio lavorato, scalati su venti e trenta anni, costano decine di dollari mensili per un richiedente sano. Esegui i calcoli attraverso il calcolatore dei bisogni, portali a più compagnie, e tratta qualsiasi polizza proposta a te prima che l'aritmetica sia stata completata come un prodotto in cerca di un problema.

Per verifica, l'Amministrazione della Sicurezza Sociale pubblica gli importi dei benefici per sopravvissuti e l'idoneità, e il tuo dipartimento assicurativo statale regola le compagnie che forniranno il numero — entrambi sono fonti primarie gratuite che valgono due minuti ciascuna prima di acquistare.