Insurance Company Ratings: How to Evaluate an Insurer (2026)

Una valutazione delle compagnie assicurative misura una delle due cose molto diverse, e confonderle è l'errore comune. Le valutazioni di solidità finanziaria da agenzie come AM Best misurano la capacità di pagare i sinistri, su una scala di lettere che va da A++ a B e C fino a D. I dati sulle lamentele e la soddisfazione misurano la volontà di pagarli senza contestazioni. Un assicuratore può avere un buon punteggio in uno e un punteggio scarso nell'altro.

Solidità Finanziaria Contro Qualità del Servizio

La solidità finanziaria è una valutazione delle riserve, della riassicurazione e della disciplina di sottoscrizione. Risponde alla domanda se l'assicuratore possa ancora pagare dopo una stagione di catastrofi che colpisce l'intero portafoglio contemporaneamente, motivo per cui è particolarmente importante per la copertura patrimoniale negli stati esposti a catastrofi e per contratti a lungo termine come l'assicurazione sulla vita e le rendite.

La qualità del servizio è misurata in un contesto completamente diverso: il numero di lamentele presentate ai regolatori statali e i sondaggi di soddisfazione sui sinistri da parte degli assicurati che hanno effettivamente attraversato il processo. Per una polizza auto biennale, la qualità del servizio è di solito il segnale più utile, poiché la possibilità di insolvenza entro due anni presso un assicuratore ben valutato è ridotta.

Leggere l'Indice di Lamentele

L'indice di lamentele pubblicato attraverso la National Association of Insurance Commissioners normalizza le lamentele rispetto al volume dei premi, quindi 1.00 significa che un assicuratore attira esattamente il numero di lamentele che la sua quota di mercato prevederebbe. Persistente sopra 2.00 per diversi anni è il segnale su cui vale la pena agire. Un singolo anno negativo su un piccolo portafoglio di affari significa molto poco.

I registri del dipartimento assicurativo statale sono la fonte più specifica, poiché le assicurazioni sono regolate stato per stato. Le forme di copertura, le richieste di tariffa e le pratiche di sinistro variano tutte, quindi un assicuratore con un profilo nazionale pulito può comunque essere la scelta sbagliata dove vivi. I dipartimenti pubblicano dati sulle lamentele e azioni di enforcement proprio per questo scopo.

Valutare un Assicuratore in Venti Minuti

1. Controlla la valutazione di solidità finanziaria e conferma che si trovi nella fascia A per la copertura patrimoniale, vita o rendite.
2. Controlla l'indice di lamentele e considera qualsiasi valore persistentemente sopra 2.00 come un motivo per continuare a cercare.
3. Cerca nei registri del dipartimento assicurativo statale azioni di enforcement contro quell'assicuratore.
4. Leggi la classifica di soddisfazione sui sinistri per la linea specifica che stai acquistando piuttosto che per l'azienda nel suo complesso.
5. Chiedi all'agente come vengono gestiti i sinistri: periti interni, un amministratore terzo o un call center generale.
6. Conferma i limiti dell'associazione di garanzia nel tuo stato, poiché quello è il supporto se l'assicuratore fallisce.

Premio Assicuratore A                   1,410
Solidità finanziaria Assicuratore A        A range
Indice di lamentele Assicuratore A           0.8
Premio Assicuratore B                   1,340
Solidità finanziaria Assicuratore B        B range
Indice di lamentele Assicuratore B           2.6
Differenza di prezzo                    70 / anno
Verdetto: 70 non compra un indice di lamentele di 2.6

Cosa le Valutazioni Non Possono Dirti

Nessuna valutazione cattura il linguaggio della polizza, e il linguaggio è ciò che paga. Due assicuratori nella fascia A possono differire sulla base di liquidazione dei sinistri, su se vento e grandine abbiano una franchigia percentuale separata e su se la copertura per ordinanze e leggi sia inclusa o meno. Confronta prima le forme, poi usa le valutazioni per risolvere il pareggio.

Le valutazioni sono anche in ritardo. Vengono esaminate periodicamente piuttosto che continuamente, quindi un declassamento tende a seguire un deterioramento piuttosto che prevederlo. Questa è un'altra ragione per ricontrollare sia la lettera che l'indice di lamentele ad ogni rinnovo invece di una sola volta all'acquisto e mai più. La copertura sanitaria ha un parallelo che vale la pena conoscere: Medicare pubblica valutazioni a stelle per i piani Advantage e per i farmaci che mescolano qualità clinica con esperienza dei membri, che è l'equivalente più vicino a una valutazione di servizio su quel lato del mercato.