De combien ai-je besoin pour la retraite ?

Combien ai-je besoin pour la retraite est la question derrière presque chaque décision d'épargne, et la réponse honnête est que cela dépend de ce que vous prévoyez de dépenser. La bonne nouvelle est que les planificateurs financiers ont construit deux raccourcis durables pour esquisser rapidement le chiffre : la règle des 25x et la règle des 4%. Ce guide passe en revue les deux, puis montre les calculs de déficit qui transforment un objectif approximatif en un plan personnel.

La règle des 25x comme point de départ

La règle des 25x dit que vous voulez environ 25 fois vos dépenses annuelles épargnées avant de prendre votre retraite. Si vous prévoyez de dépenser 60 000 $ par an à la retraite, cet objectif est de 1,5 million de dollars. La règle provient directement de la règle de retrait de 4% : 25 fois les dépenses équivaut au portefeuille qui permet de retirer 4% de celui-ci chaque année.

La règle a un important petit texte. Elle suppose un portefeuille diversifié d'actions et d'obligations, des retraits qui augmentent avec l'inflation, et une retraite d'environ trente ans. C'est une ancre de planification, pas une garantie. Pourtant, c'est la rare règle financière qui a survécu à des décennies d'examen, c'est pourquoi elle reste le point de départ par défaut pour la question combien ai-je besoin pour la retraite.

La conversation sur le déficit

L'étape inconfortable consiste à comparer votre objectif avec ce que vos économies actuelles sont en mesure de fournir. Une personne de 35 ans avec 50 000 $ économisés qui investit 800 $ par mois et gagne 7% atteint environ 1,1 million de dollars à 65 ans, ce qui est bien en deçà d'un objectif de 1,5 million de dollars avec 60 000 $ de dépenses annuelles.

Dépenses annuelles cibles : 60 000 $
Objectif 25x : 1 500 000 $
Âge actuel : 35, retraite à 65 (30 ans)
Solde actuel : 50 000 $, ajout de 800 $ par mois à 7%
Solde projeté à 65 ans : environ 1 130 000 $
Déficit à combler : environ 370 000 $

Exploitez vos hypothèses

Le fossé n'est pas un verdict, c'est une liste de réglages. Épargnez plus chaque mois, travaillez un peu plus longtemps, réduisez l'objectif de dépenses à la retraite, ou ajustez l'hypothèse de rendement. Quelques centaines de dollars par mois, quelques années de travail supplémentaires, ou un budget plus modeste peuvent combler une distance surprenante. Le guide hypothèses de retraite montre à quel point le chiffre final est sensible à chacune d'elles.

L'ordre compte aussi. Parce que les contributions s'accumulent pendant des décennies, un supplément de 200 $ par mois de 35 à 65 ans à 7% ajoute environ 245 000 $ au solde, presque exactement le déficit dans l'exemple ci-dessus. Travailler deux ans de plus ajoute deux années de contributions supplémentaires, une année de croissance supplémentaire, et soustrait deux années de retraits du plan, un triple avantage qu'aucune augmentation unique d'épargne ne peut égaler. La plupart des gens utiliseront une combinaison plutôt qu'un seul levier héroïque.

• Faites le calcul à 6% et 7% de rendements réels pour voir une fourchette réaliste
• Considérez la sécurité sociale comme un flux de revenus séparé, pas comme une partie du portefeuille
• Séparez les coûts fixes des dépenses discrétionnaires afin que les réductions soient faciles à trouver
• Revisitez le chiffre tous les quelques années à mesure que les revenus et les dépenses changent

De la règle empirique au chiffre personnel

La règle des 25x est un outil puissant pour une première estimation, mais elle suppose que vous dépensez réellement votre objectif et que vous n'avez pas de pension, de revenus locatifs ou de travail à temps partiel futur. Soustrayez d'abord ces sources de revenus de vos dépenses, puis appliquez 25x au reste. Un retraité qui recevra 2 000 $ par mois de la sécurité sociale n'a besoin de retirer que les 4 000 $ restants par mois de ses économies, ce qui correspond à un portefeuille de 1,2 million de dollars, et non 1,5 million de dollars.

Le taux de retrait doit ensuite être honnête concernant les impôts et les dépenses irrégulières. Un portefeuille de 1,2 million de dollars retirant 48 000 $ brut laisse moins après impôt sur le revenu, donc les dépenses pratiques se situent souvent à 45 000 $ ou moins. De grands coûts ponctuels comme un nouveau toit, une voiture ou des soins de longue durée se situent également en dehors de la voie lisse des 4%. Les planificateurs gardent généralement un tampon de liquidités séparé pour les dépenses irrégulières afin que le taux de retrait annuel reste propre.

Rendez le chiffre réaliste

Un objectif qui semble impossible ne motivera personne, alors construisez une version sur laquelle vous pouvez agir cette année. Automatisez un taux d'épargne, utilisez le calculateur de retraite pour tester le plan, et donnez-vous du crédit pour les progrès partiels. La planification de la retraite est une pratique d'ajustement, pas un chiffre unique tout ou rien.

Quick Answer

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