Quanto eu preciso para a aposentadoria?

Quanto eu preciso para a aposentadoria é a pergunta por trás de quase toda decisão de poupança, e a resposta honesta é que depende do que você planeja gastar. A boa notícia é que os planejadores financeiros criaram dois atalhos duráveis para esboçar o número rapidamente: a regra 25x e a regra 4%. Este guia passa por ambas, e depois mostra a matemática do déficit que transforma um alvo aproximado em um plano pessoal.

A Regra 25x como Ponto de Partida

A regra 25x diz que você quer aproximadamente 25 vezes seus gastos anuais poupados antes de se aposentar. Se você espera gastar $60.000 por ano na aposentadoria, esse alvo é $1,5 milhão. A regra vem diretamente da regra de retirada de 4%: 25 vezes os gastos equivalem ao portfólio que suporta retirar 4% dele a cada ano.

A regra tem uma letra miúda importante. Ela assume um portfólio diversificado de ações e títulos, retiradas que aumentam com a inflação e uma aposentadoria que dura cerca de trinta anos. É uma âncora de planejamento, não uma garantia. Ainda assim, é a rara regra financeira que sobreviveu a décadas de escrutínio, razão pela qual continua sendo o ponto de partida padrão para a pergunta de quanto eu preciso para a aposentadoria.

A Conversa sobre o Déficit

O passo desconfortável é comparar seu alvo com o que suas economias atuais estão a caminho de entregar. Uma pessoa de 35 anos com $50.000 poupados que investe $800 por mês e ganha 7% chega a aproximadamente $1,1 milhão aos 65 anos, o que está bem abaixo do alvo de $1,5 milhão com gastos anuais de $60.000.

Gastos anuais alvo: $60.000
Alvo 25x: $1.500.000
Idade atual: 35, aposentadoria aos 65 (30 anos)
Saldo atual: $50.000, adicionando $800 por mês a 7%
Saldo projetado aos 65: cerca de $1.130.000
Déficit a fechar: aproximadamente $370.000

Aproveite suas Suposições

A lacuna não é um veredicto, é uma lista de ajustes. Economize mais a cada mês, trabalhe um pouco mais, reduza o alvo de gastos na aposentadoria ou ajuste a suposição de retorno. Algumas centenas de dólares por mês, alguns anos extras de trabalho ou um orçamento mais modesto podem fechar uma quantidade surpreendente de distância. O guia suposições de aposentadoria mostra quão sensível é o número final a cada uma delas.

A ordem também importa. Como as contribuições se acumulam por décadas, um extra de $200 por mês da idade de 35 a 65 anos a 7% adiciona aproximadamente $245.000 ao saldo, quase exatamente o déficit no exemplo acima. Trabalhar dois anos a mais adiciona mais dois anos de contribuição, um ano a mais de crescimento e subtrai dois anos de retiradas do plano, um benefício triplo que nenhum aumento único de poupança pode igualar. A maioria das pessoas usará uma combinação em vez de uma única alavanca heroica.

• Calcule a matemática com retornos reais de 6% e 7% para ver uma faixa realista
• Conte a Previdência Social como uma fonte de renda separada, não parte do portfólio
• Separe custos fixos de gastos discricionários para que os cortes sejam fáceis de encontrar
• Revisite o número a cada poucos anos à medida que a renda e as despesas mudam

Da Regra Geral ao Número Pessoal

A regra 25x é uma ferramenta poderosa para uma primeira estimativa, mas assume que você realmente gasta seu alvo e que não tem pensão, renda de aluguel ou trabalho em meio período no futuro. Subtraia essas fontes de renda dos seus gastos primeiro, depois aplique 25x ao restante. Um aposentado que receberá $2.000 por mês da Previdência Social só precisa retirar os outros $4.000 por mês das economias, o que equivale a um portfólio de $1,2 milhão, não $1,5 milhão.

A taxa de retirada então precisa ser honesta sobre impostos e despesas irregulares. Um portfólio de $1,2 milhão retirando $48.000 brutos deixa menos após o imposto de renda, então os gastos práticos muitas vezes ficam em $45.000 ou abaixo. Grandes custos únicos, como um novo telhado, um carro ou cuidados de longo prazo, também ficam fora da suave faixa de 4%. Os planejadores geralmente mantêm um buffer de caixa separado para despesas irregulares, para que a taxa de retirada anual permaneça limpa.

Torne o Número Realista

Um alvo que parece impossível não motivará ninguém, então construa uma versão que você possa agir neste ano. Automatize uma taxa de poupança, use a calculadora de aposentadoria para testar o plano e dê a si mesmo crédito pelo progresso parcial. O planejamento da aposentadoria é uma prática de ajuste, não um único número tudo ou nada.

Quick Answer

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