Quanto mi serve per la pensione?

Quanto mi serve per la pensione è la domanda dietro quasi ogni decisione di risparmio, e la risposta onesta è che dipende da quanto prevedi di spendere. La buona notizia è che i pianificatori finanziari hanno costruito due scorciatoie durevoli per delineare rapidamente il numero: la regola del 25x e la regola del 4%. Questa guida esplora entrambe, poi mostra i calcoli del deficit che trasformano un obiettivo approssimativo in un piano personale.

La Regola del 25x come Punto di Partenza

La regola del 25x dice che desideri risparmiare circa 25 volte le tue spese annuali prima di andare in pensione. Se prevedi di spendere $60.000 all'anno in pensione, quell'obiettivo è di $1,5 milioni. La regola deriva direttamente dalla regola del 4% per i prelievi: 25 volte le spese equivalgono al portafoglio che supporta il prelievo del 4% ogni anno.

La regola ha una piccola nota importante. Presuppone un portafoglio diversificato di azioni e obbligazioni, prelievi che aumentano con l'inflazione e una pensione che dura circa trenta anni. È un ancoraggio per la pianificazione, non una garanzia. Tuttavia, è la rara regola finanziaria che è sopravvissuta a decenni di scrutinio, motivo per cui rimane il punto di partenza predefinito per la domanda su quanto mi serve per la pensione.

La Conversazione sul Deficit

Il passo scomodo è confrontare il tuo obiettivo con ciò che i tuoi attuali risparmi sono in grado di fornire. Un trentacinquenne con $50.000 risparmiati che investe $800 al mese e guadagna il 7% raggiunge circa $1,1 milioni a 65 anni, che è ben al di sotto di un obiettivo di $1,5 milioni con $60.000 di spese annuali.

Spese annuali target: $60.000
Obiettivo 25x: $1.500.000
Età attuale: 35, pensione a 65 (30 anni)
Saldo attuale: $50.000, aggiungendo $800 al mese al 7%
Saldo previsto a 65: circa $1.130.000
Deficit da colmare: circa $370.000

Sfrutta le Tue Assunzioni

Il divario non è un verdetto, è un elenco di manopole. Risparmia di più ogni mese, lavora un po' più a lungo, abbassa l'obiettivo di spesa per la pensione o aggiusta l'assunzione di rendimento. Alcuni centinaia di dollari al mese, un paio di anni di lavoro in più, o un budget più modesto possono colmare una sorprendente quantità di distanza. La guida assunzioni per la pensione mostra quanto sia sensibile il numero finale a ciascuna di esse.

Anche l'ordine è importante. Poiché i contributi si accumulano per decenni, un extra di $200 al mese dall'età di 35 a 65 anni al 7% aggiunge circa $245.000 al saldo, quasi esattamente il deficit nell'esempio sopra. Lavorare due anni in più aggiunge due anni di contributi in più, un anno di crescita in più e sottrae due anni di prelievi dal piano, un beneficio triplo che nessun singolo aumento di risparmio può eguagliare. La maggior parte delle persone utilizzerà una combinazione piuttosto che un'unica leva eroica.

• Esegui i calcoli con rendimenti reali del 6% e 7% per vedere un intervallo realistico
• Considera la Previdenza Sociale come un flusso di reddito separato, non parte del portafoglio
• Separare i costi fissi dalle spese discrezionali in modo che i tagli siano facili da trovare
• Rivedi il numero ogni pochi anni man mano che il reddito e le spese cambiano

Dalla Regola Generale al Numero Personale

La regola del 25x è uno strumento potente per una prima stima, ma presuppone che tu spenda effettivamente il tuo obiettivo e che tu non abbia pensione, reddito da affitto o lavoro part-time futuro. Sottrai prima quelle fonti di reddito dalle tue spese, poi applica 25x al resto. Un pensionato che riceverà $2.000 al mese dalla Previdenza Sociale ha bisogno di prelevare solo i restanti $4.000 al mese dai risparmi, che corrispondono a un portafoglio di $1,2 milioni, non $1,5 milioni.

La percentuale di prelievo deve quindi essere onesta riguardo alle tasse e alle spese irregolari. Un portafoglio di $1,2 milioni che preleva $48.000 lordi lascia meno dopo le tasse sul reddito, quindi le spese pratiche spesso si attestano a $45.000 o meno. Grandi costi una tantum come un nuovo tetto, un'auto o assistenza a lungo termine si trovano anche al di fuori della regola del 4% fluida. I pianificatori tipicamente mantengono un buffer di liquidità separato per spese irregolari in modo che il tasso di prelievo annuale rimanga pulito.

Rendi il Numero Realistico

Un obiettivo che sembra impossibile non motiverà nessuno, quindi costruisci una versione su cui puoi agire quest'anno. Automatizza un tasso di risparmio, usa il calcolatore per la pensione per testare il piano e riconosci i tuoi progressi parziali. La pianificazione della pensione è una pratica di aggiustamento, non un singolo numero tutto o niente.

Quick Answer

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