Intérêt composé : La huitième merveille du monde

L'intérêt composé est le moteur derrière presque tous les plans de richesse à long terme. Lorsque votre investissement génère un rendement et que ce rendement génère ensuite son propre rendement, les soldes croissent plus rapidement qu'une ligne d'intérêt simple ne pourrait jamais le faire. Albert Einstein est souvent cité comme l'appelant la huitième merveille du monde, et bien que l'attribution soit contestée, les mathématiques ne le sont pas : le temps sur le marché compte plus que presque tout autre choix que vous faites.

Qu'est-ce que l'intérêt composé ?

L'intérêt composé signifie que vous gagnez des intérêts sur votre capital initial ainsi que sur les intérêts que vous avez déjà accumulés. L'intérêt simple ne paie que sur le capital. La différence semble petite la première année et devient énorme au bout de trente ans, car la base sur laquelle vous gagnez continue de croître sous vos pieds.

Chaque cycle composé fonctionne de la même manière. Vous commencez avec un solde, le solde génère un rendement, et ce rendement est réintégré dans le solde avant le début du prochain cycle. Comme la base continue de croître, le montant absolu gagné chaque année augmente même lorsque le taux reste stable. Un taux de 7 % sur 1 000 $ génère 70 $ la première année mais 140 $ sur 2 000 $ et 490 $ sur 7 000 $, c'est pourquoi les investisseurs à long terme décrivent la croissance comme s'accélérant plutôt que stable.

Pourquoi le temps bat le taux

Les gens s'obsèdent à poursuivre un rendement légèrement plus élevé, mais le levier le plus puissant pour un jeune épargnant est simplement de commencer plus tôt. Le même dollar investi au même taux croît plusieurs fois plus lorsqu'il a une décennie supplémentaire pour travailler. Doubler le temps suit la Règle des 72 : divisez 72 par votre rendement annuel pour voir combien d'années votre argent met pour doubler.

Considérez deux épargnants. A commence à 25 ans, investissant 300 $ par mois à 7 %. B attend jusqu'à 35 ans et doit investir les mêmes 300 $ par mois au même 7 %. À 65 ans, A a environ 790 000 $ et B environ 366 000 $, moins de la moitié, malgré le fait que B ait fait le même engagement mensuel pendant trente ans. L'avance de dix ans vaut des centaines de milliers de dollars simplement parce que ces dépôts précoces se sont composés pendant dix cycles supplémentaires. C'est tout l'argument pour commencer avant de vous sentir prêt.

Solde de départ : 1 000 $
Rendement annuel : 8 % par an, réinvesti
Après 10 ans : 2 159 $
Après 20 ans : 4 661 $
Après 30 ans : 10 063 $
Après 40 ans : 21 725 $

Petites contributions, grands résultats

Un versement unique de 1 000 $ se transformant en 21 725 $ est impressionnant, mais les contributions régulières sont là où l'effet de l'intérêt composé devient transformateur. Un dépôt mensuel de 300 $ générant 7 % croît à environ 365 000 $ en 30 ans, et à environ 760 000 $ dans dix autres années. La dernière décennie contribue plus que les vingt premières combinées.

• Commencez tôt pour que le temps fasse la majeure partie du travail
• Réinvestissez les dividendes et les intérêts au lieu de les dépenser
• Gardez les frais bas pour que le rendement total se compose dans votre compte
• Augmentez les contributions à mesure que vos revenus augmentent

Le coût de l'attente

Attendre cinq ans pour commencer est coûteux d'une manière qu'il est facile de sous-estimer. Pour atteindre le même objectif, un débutant tardif doit économiser un montant mensuel nettement plus important, car il perd à la fois les contributions et les années de composition. La règle empirique que de nombreux planificateurs utilisent est que chaque dollar économisé dans la vingtaine a des décennies de plus pour se multiplier que le même dollar économisé une décennie plus tard.

Le refuge fiscal amplifie cela

L'endroit où vous détenez l'argent compte presque autant que le taux. À l'intérieur d'un 401(k) ou d'un IRA, les dividendes et les gains en capital se composent sans impôts annuels, donc le solde total continue de gagner. Dans un compte imposable, une taxe de 15 % ou 20 % sur les gains réalisés réduit discrètement le taux effectif et enlève des années de temps de doublement. Pour la plupart des gens, maximiser d'abord l'espace fiscalement avantageux est la manière pratique de laisser la composition fonctionner à pleine puissance.

Commencez plus petit que parfait

Vous n'avez pas besoin d'un plan parfait pour commencer. Même le plus petit dépôt automatisé déclenche l'horloge de la composition, et l'habitude de se payer en premier compte autant que le montant. Utilisez le calculateur d'intérêt composé pour voir ce qu'un budget réaliste peut construire, puis fixez un montant mensuel que vous pouvez réellement soutenir.

Quick Answer

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