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Investment
Los fondos de fecha objetivo se reequilibran automáticamente y se vuelven más conservadores a medida que te acercas a la jubilación.
Por FreeCalculators Editorial · Publicado 2026-09-01 · Actualizado 2026-09-04 · 6 min de lectura · 1,259 palabras
Un fondo de fecha objetivo es una única inversión que posee una cartera diversificada y la ajusta de mayoritariamente acciones a mayoritariamente bonos a medida que se acerca un año de jubilación establecido. Compras un ticker, y el gerente se encarga de la asignación, la selección de fondos y cada reequilibrio. Para un plan laboral, generalmente es la mejor opción disponible, porque la alternativa es que un inversor ensamble cinco fondos y nunca los reequilibre.
La ruta de deslizamiento es el cronograma que determina el peso de acciones a cada edad. Un fondo 2060 mantenido por un joven de 30 años típicamente tiene cerca del 90% en acciones; la misma familia de fondos vintage 2030 se sitúa más cerca del 50%. El cambio ocurre gradualmente dentro del fondo, sin necesidad de que tú realices ninguna operación y sin un evento tributario en una cuenta de jubilación.
Dos elecciones de diseño separan a las familias de fondos. Una ruta de deslizamiento hacia la jubilación deja de cambiar en el año objetivo; una ruta de deslizamiento a través de la jubilación sigue reduciendo acciones durante otros diez a veinte años después. La segunda es más común ahora, porque una persona de 65 años puede aún tener un horizonte de treinta años.
| Años hasta la fecha objetivo | Peso típico de acciones | Peso típico de bonos | Lo que está haciendo la mezcla |
|---|---|---|---|
| 35 o más | 88% a 95% | 5% a 12% | Crecimiento máximo, las caídas son irrelevantes |
| 25 | 85% a 90% | 10% a 15% | Aún casi completamente invertido en acciones |
| 15 | 75% a 82% | 18% a 25% | La parte de bonos comienza a importar |
| 10 | 65% a 72% | 28% a 35% | El riesgo de secuencia comienza a afectar |
| 5 | 55% a 62% | 38% a 45% | Protegiendo los primeros años de retiros |
| En la fecha objetivo | 40% a 55% | 45% a 60% | Amplia variación entre familias de fondos |
| 10 años después del objetivo | 30% a 40% | 60% a 70% | Solo en una ruta de deslizamiento a través de la jubilación |
La variación en la fecha objetivo es la parte que los inversores pasan por alto. Dos fondos etiquetados como 2035 pueden tener 40% y 55% en acciones respectivamente, lo que representa una caída en el peor caso materialmente diferente para alguien que está a punto de comenzar a retirar fondos.
Los fondos índice de fecha objetivo están frecuentemente disponibles entre 0.08% y 0.20%, mientras que ensamblar la misma exposición a partir de tres fondos índice puede hacerse cerca de 0.04%. Las series de fondos de fecha objetivo gestionadas activamente oscilan entre 0.40% y 0.75%. La diferencia entre una versión índice de 0.12% y una versión activa de 0.65% es toda la decisión.
La brecha de tarifas durante una carrera de 35 años (2026)
Contribución anual = $14,000 Suposición de retorno bruto = 7% por año Horizonte = 35 años Fondo índice de fecha objetivo al 0.12% -> neto 6.88% Saldo final = aproximadamente $1,880,000 Fondo de fecha objetivo activo al 0.65% -> neto 6.35% Saldo final = aproximadamente $1,675,000 Costo de la brecha de 0.53% = aproximadamente $205,000 DIY de tres fondos al 0.04% -> neto 6.96% Saldo final = aproximadamente $1,913,000 Prima de conveniencia frente a la versión índice = $33,000
Las dos últimas líneas son la comparación honesta. Hacerlo tú mismo con tres fondos índice ahorra aproximadamente 33,000 dólares durante 35 años en comparación con un fondo de fecha objetivo barato — dinero real, pero pequeño en comparación con los 205,000 dólares que cuesta la versión activa, y pequeño en comparación con el daño de nunca reequilibrar en absoluto.
El primer punto es el más trascendental. Dentro de un 401(k) o IRA, el reequilibrio interno es invisible y gratuito. En una cuenta de corretaje, crea distribuciones imponibles que el IRS requiere que el fondo pase cada año, razón por la cual los fondos de fecha objetivo son una mala opción para la inversión imponible.
Consulta el peso actual de acciones de tu fondo, luego compáralo con tu horizonte utilizando asignación de activos por edad y evalúa la dispersión subyacente con el puntaje de diversificación de cartera. Una cartera de un solo ticker aún merece una revisión anual.
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