Подробное руководство
Подробнее — в нашем Loans & Mortgage Guide.
Как это работает
Погашение, основанное на доходе, ограничивает ваш платеж по федеральному студенческому кредиту долей вашего дискретного дохода и прощает любой оставшийся баланс через двадцать или двадцать пять лет, и этот калькулятор оценивает обе части. Дискретный доход — это то, что вы зарабатываете выше защищенной суммы, связанной с руководством по бедности; план берет процент от этого — часто 10% — в качестве вашего годового платежа, деленного на месяцы. Затем калькулятор отслеживает баланс в течение срока прощения по вашей процентной ставке. Вот часть, которая удивляет людей: когда ограниченный платеж меньше, чем накапливающиеся проценты, баланс растет, даже когда вы платите, и сумма, прощенная в конце, может быть больше, чем то, что вы изначально заняли. Баланс в $60,000 при доходе в $52,000 может иметь платеж менее $300 в месяц, и через двадцать лет значительная сумма прощается. Два предостережения сохраняют честность оценки. Прощенная сумма может рассматриваться как налогооблагаемый доход в год, когда она отменяется, поэтому прощение не совсем бесплатно. И правила меняются с политикой и планом — SAVE, PAYE и IBR различаются по своим процентам и защитам. Рассматривайте это как плановую оценку и подтвердите ваш конкретный план.Формула
Payment = idr% x (income - protected) / 12 | forgiven = balance grown at rate over term, minus payments
Советы
- Когда ограниченный платеж ниже процентов, баланс растет, даже когда вы платите.
- Списанные суммы могут облагаться налогом в год отмены — планируйте расходы.
- SAVE, PAYE и IBR различаются по процентам и защите — подтвердите свой план.
- Перепроверяйте доход каждый год, иначе платеж сбрасывается, и проценты капитализируются.
- Низкий доход может снизить платеж до нуля, и эти месяцы все равно учитываются для списания долга.
Частые вопросы
Как рассчитывается платеж на основе дохода?
Ваш платеж составляет процент — часто 10% — от дискреционного дохода: то, что вы зарабатываете сверх защищенной суммы, связанной с уровнем бедности. Разделите эту годовую сумму на двенадцать для получения месячного платежа. Достаточно низкий доход может снизить платеж до нуля, при этом месяцы все равно будут учитываться.
Сколько студенческого долга будет списано?
Любой остаток, который останется после двадцати или двадцати пяти лет квалифицированных платежей. Когда установленный платеж меньше начисляемых процентов, остаток увеличивается, даже когда вы платите, поэтому списанная сумма может превышать то, что вы изначально заняли. Калькулятор оценивает это на основе ваших данных.
Облагается ли налогом списанный студенческий долг?
Да, может — согласно некоторым правилам, списанный остаток рассматривается как налогооблагаемый доход в год списания, что приводит к единовременному налоговому счету на крупную сумму. Федеральный закон отменял это в некоторые периоды. Запланируйте возможность и подтвердите текущее налогообложение, прежде чем полагаться на это.
Что такое дискреционный доход для студенческих кредитов?
Ваш доход выше защищенной суммы, связанной с уровнем бедности — часть, которую план считает доступной для погашения. Только эта доля умножается на процент плана, поэтому у людей с низким доходом могут быть очень маленькие или нулевые платежи.
В чем разница между SAVE, PAYE и IBR?
Они различаются по проценту дискреционного дохода, который взимается, защите дохода и срокам списания — SAVE, как правило, наиболее щедрый для студентов бакалавриата. Правила меняются в зависимости от политики, поэтому используйте этот калькулятор для оценки планирования и подтвердите условия вашего конкретного плана с вашим обслуживающим кредитором.