Guía Completa
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Cómo funciona
El reembolso basado en ingresos limita tu pago de préstamo estudiantil federal a un porcentaje de tu ingreso discrecional y perdona cualquier saldo que quede después de veinte o veinticinco años, y esta calculadora estima ambas partes. El ingreso discrecional es lo que ganas por encima de una cantidad protegida vinculada a la guía de pobreza; el plan toma un porcentaje de eso, a menudo el 10%, como tu pago anual, dividido mensualmente. La calculadora luego rastrea el saldo durante el plazo de perdón a tu tasa de interés. Aquí está la parte que sorprende a la gente: cuando el pago limitado es menor que el interés acumulado, el saldo crece incluso mientras pagas, y la cantidad perdonada al final puede ser mayor que lo que originalmente pediste prestado. Un saldo de $60,000 con un ingreso de $52,000 podría llevar un pago de menos de $300 al mes, y después de veinte años se perdona una suma sustancial. Dos advertencias mantienen la estimación honesta. La cantidad perdonada puede ser tratada como ingreso imponible en el año en que se cancela, por lo que el perdón no es completamente gratuito. Y las reglas cambian con la política y el plan: SAVE, PAYE e IBR difieren en sus porcentajes y protecciones. Trata esto como una estimación de planificación y confirma tu plan específico.Fórmula
Payment = idr% x (income - protected) / 12 | forgiven = balance grown at rate over term, minus payments
Consejos
- Cuando el pago limitado está por debajo del interés, el saldo crece incluso mientras pagas.
- Las cantidades perdonadas pueden ser gravables en el año de cancelación — planifica para la factura.
- SAVE, PAYE e IBR difieren en porcentaje y protección — confirma tu plan.
- Recertifica los ingresos cada año o el pago se reinicia y el interés se capitaliza.
- Un ingreso bajo puede reducir el pago a cero, y esos meses aún cuentan para el perdón.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el pago basado en los ingresos?
Su pago es un porcentaje — a menudo el 10% — de los ingresos discrecionales: lo que gana por encima de una cantidad protegida vinculada a la guía de pobreza. Divida esa cifra anual entre doce para obtener el pago mensual. Un ingreso lo suficientemente bajo puede reducir el pago a cero mientras que los meses aún cuentan.
¿Cuánto se perdonará de la deuda estudiantil?
Cualquier saldo que quede después de veinte o veinticinco años de pagos calificados. Cuando el pago limitado es menor que los intereses acumulados, el saldo crece incluso mientras paga, por lo que la cantidad perdonada puede exceder lo que originalmente pidió prestado. La calculadora lo estima a partir de sus números.
¿Es imponible la deuda estudiantil perdonada?
Puede serlo — bajo algunas reglas, el saldo cancelado se considera ingreso imponible en el año de perdón, produciendo una factura fiscal única sobre una suma grande. La ley federal ha eximido esto en algunos períodos. Planifique para la posibilidad y confirme el tratamiento actual antes de confiar en ello.
¿Qué es el ingreso discrecional para los préstamos estudiantiles?
Su ingreso por encima de una cantidad protegida vinculada a la guía de pobreza — la porción que el plan considera disponible para el pago. Solo esa parte se multiplica por el porcentaje del plan, razón por la cual los trabajadores de bajos ingresos pueden tener pagos muy pequeños o cero.
¿Cuál es la diferencia entre SAVE, PAYE e IBR?
Difieren en el porcentaje de ingresos discrecionales cobrados, la protección de ingresos y la línea de tiempo de perdón — SAVE es generalmente el más generoso para los estudiantes de pregrado. Las reglas cambian con la política, así que use esta calculadora para una estimación de planificación y confirme los términos específicos de su plan con su administrador de préstamos.