Подробное руководство
Подробнее — в нашем Insurance Guide.
Как это работает
Решения по долгосрочному уходу ошибочны, когда рассматриваются как средние значения; они резко улучшаются, когда рассматриваются как вероятности. Примерно половина людей, достигающих 65 лет, нуждается в оплачиваемом уходе, большинство исков оказывается недостаточным, но хвост - иск по деменции, который длится более пяти лет - это разрушительная ветвь, и страхование существует именно для таких случаев. Этот калькулятор ставит оба маршрута в один и тот же момент: премии, сложенные вперед с разумной ставкой увеличения, пока уход не может начаться в 83 года, против самофинансируемого фонда, созданного из ежемесячных взносов, сложенных по вашей инвестиционной доходности. Затем он оценивает сценарий иска - сегодня.Формула
premiums = sum of premium x (1 + increase)^t to the care-start age | pot = FV(monthly deposit, return, years) | claim cost = daily x 365 x sum of (1 + inflation)^(years-to-care + k)
Советы
- Страхуйте хвост, а не среднее значение - трехлетний иск является плановым случаем; восьмилетний хвост разрушает планы.
- Гибридные полисы жизни и LTC смягчают возражение по поводу утраченной премии, возвращая страховую выплату, если уход не требуется.
- Фонд самофинансирования должен быть защищен; фонд ухода, использованный для кухни, является самострахованием только по названию.
- Пересматривайте оба маршрута каждые пять лет - премии, депозиты и инфляция ухода постепенно расходятся.
- Medicaid является неявной подстраховкой для малых наследств с строгими правилами обратного просмотра по трансферам активов.
Частые вопросы
Каковы шансы на необходимость долгосрочного ухода?
Приблизительно половина людей, достигнувших 65 лет, будет нуждаться в оплачиваемом долгосрочном уходе в течение жизни, но распределение искажено: многие нуждаются только в месяцах помощи, в то время как около одного из семи случаев длится более пяти лет. Планирование ориентируется на этот хвост, потому что требование на 3 года можно поглотить, а требование на 10 лет - нет.
Сколько стоит трехлетний стационарный уход?
По сегодняшним национальным средним показателям около $320 в день, примерно $350,000 за три года - и десятилетия инфляции в сфере ухода опережают общий индекс потребительских цен, что приводит к тому, что требование, начинающееся через 25 лет, может достичь двойной суммы. Региональные различия превышают двукратные, поэтому местные цены превосходят любые национальные средние показатели для реальных решений.
Самофинансирование долгосрочного ухода лучше, чем страхование?
Для крупных портфелей - да: выделенные, инвестированные активы поглощают даже долгие требования, сохраняя каждый доллар, если уход никогда не понадобится. Для домохозяйств со средним уровнем благосостояния недостаток самофинансирования в реальном требовании - часто шестизначная сумма - это именно тот риск, который стоит передать. При скромных состояниях Medicaid становится де-факто страховщиком.
Что происходит с премиями LTC, если мне никогда не понадобится уход?
По традиционным полисам они расходуются - так страхование любого риска оценивает себя. Гибридные продукты жизни и LTC отвечают на возражение, гарантируя выплату по страхованию жизни, независимо от того, используется ли уход, меняя примерно 30% на 50% более высокие премии за уверенность в стоимости в любом случае.
Могут ли премии LTC увеличиться после покупки?
Да. Индивидуальные полисы гарантированно подлежат продлению только по классам, что означает, что страховщики могут запрашивать одобрение на повышение премий для всех, кто держит вашу форму полиса. Увеличения на несколько процентов, сложенные, были обычным делом для старых блоков - вот почему этот калькулятор увеличивает ваш поток премий вместо того, чтобы удерживать его на одном уровне.