Подробное руководство
Подробнее — в нашем Loans & Mortgage Guide.
Как это работает
Урегулирование долга обещает договориться о снижении зарегистрированных долгов до частичного погашения, в то время как вы прекращаете платить кредиторам и вместо этого финансируете эскроу-счет, который компания в конечном итоге использует для единовременных предложений. Честный учет имеет четыре строки, и предложение цитирует только первую. Процедура урегулирования: за пятьдесят центов на доллар, $20,000 разрешается за $10,000. Сборы программы вычитаются: по стандартной отрасли 22% от зарегистрированного долга, $4,400 уходит. Налоги следуют: прощенные $10,000 обычно генерируют 1099-C, облагаемый налогом как обычный доход — $2,400 по предельной ставке 24%, если не применяются исключения по неплатежеспособности. Суммируйте затраты — $16,800 — и отмеченныйФормула
Net benefit = enrolled − (settled + fee + tax on forgiven), where settled = enrolled × rate, fee = enrolled × fee%, tax = (enrolled − settled) × marginal rate
Советы
- Требуйте расписание сборов в письменной форме — сборы, полученные за каждое урегулирование, превышают выплаты по заказам на зачисление.
- Смоделируйте 1099-C сейчас; неожиданные налоговые счета — вторая ловушка после сборов.
- Продолжайте оплачивать обеспеченные долги и коммунальные услуги — урегулирование касается только необеспеченных остатков.
- Спросите о исключении по несостоятельности (Форма IRS 982) перед тем, как предполагать полный налоговый счет.
- Узнайте стоимость управления долгами для некоммерческих организаций и консультации по банкротству перед подписанием чего-либо.
Частые вопросы
Сколько на самом деле стоит урегулирование долгов?
Сборы составляют 15–25% от зарегистрированного долга, обычно от $4,000 до $5,000 при регистрации в $20,000, плюс налоги на прощенные суммы. Урегулирование половины из $20,000 при 22% сборе и 24% налоговой ставке обойдется примерно в $12,400, что дает чистую выгоду около $3,200.
Должен ли я платить налоги на урегулированный долг?
В общем, да — кредиторы выдают форму 1099-C для прощенных сумм от $600 и более, которые облагаются налогом как обычный доход. Исключения по несостоятельности могут устранить или уменьшить налоговую нагрузку через форму IRS 982, но по умолчанию следует считать, что это облагается налогом, что именно и упускают большинство предложений по урегулированию.
Могут ли кредиторы подать на меня в суд во время урегулирования долгов?
Да, в любой момент. Прекращение платежей при нарастающих задолженностях именно и запускает сроки судебного разбирательства, а решение суда позволяет удерживать заработную плату и накладывать аресты. Уважаемые оценки предполагают, что значительное меньшинство участников сталкивается с исками до завершения своей программы — риск является структурным, а не исключительным.
Является ли урегулирование долгов лучше, чем банкротство?
Зависит от дохода, активов и структуры долга. Глава 7 стоит гораздо меньше, чем типичные сборы за урегулирование, завершается за месяцы, а не годы, и освобождает от налогов — но имеет ограничения по праву на участие и собственное влияние на кредит. Любой, кто рассматривает урегулирование, должен сначала оценить консультацию по банкротству; она обычно бесплатна.
Почему компании по урегулированию долгов требуют от вас прекратить платежи кредиторам?
Потому что урегулирования происходят по просроченным, списанным счетам — коллекторы принимают центы за доллар только тогда, когда счет сильно просрочен. Это требование также создает кредитные разрушения и риск судебных исков в течение много лет, что делает это стратегией определяющим компромиссом.