Подробное руководство
Подробнее — в нашем Loans & Mortgage Guide.
Как это работает
Кредит для построения кредитной истории инвертирует нормальное кредитование: вместо того, чтобы получать деньги для погашения, вы сначала погашаете и получаете деньги в конце. Кредитор помещает заблокированную сумму — скажем, $1,000 — на сберегательный счет, вы делаете равные ежемесячные платежи, покрывающие сумму плюс небольшую финансовую комиссию, и по окончательному платежу заблокированные средства освобождаются для вас. Ваши своевременные платежи сообщаются в кредитные бюро на протяжении всего процесса, что и является фактическим продуктом, который вы покупаете; деньги всегда были вашими. Таким образом, ценообразование отличается от любого другого кредита: значимое число — это не процентная ставка, а чистая стоимость — финансовая комиссия плюс административные сборы минус ничего, поскольку основной долг возвращается в полном объеме. При типичных условиях ($1,000 заблокировано, эквивалентная комиссия 12%, двенадцать месяцев, $3 ежемесячный административный сбор) общая стоимость составляет около $95, примерно девять процентов от заблокированной суммы — справедливая цена за год идеальной кредитной истории, если альтернатива — отсутствие истории вообще. Проверка отделяет полезные продукты от бесполезных: подтвердите, что кредитор сообщает во все три бюро перед подписанием, поскольку продукты, не сообщающие, взимают реальные сборы за нулевой эффект на кредитный рейтинг. График ниже показывает странную психологию структуры — платежи накапливаются слева, в то время как заблокированный столбец никогда не движется — что также служит принудительными сбережениями для заемщиков, которым трудно удерживать наличные.Формула
Net cost = (level payment × months − locked amount) + monthly fee × months | Released at end = locked amount
Советы
- Подтвердите отчетность в Equifax, Experian и TransUnion перед подписанием чего-либо.
- Установите автоплатеж — один просроченный месяц приводит к штрафам и утрате всей точки.
- Выберите платеж менее пяти процентов от чистого дохода; последовательность важнее размера.
- Сочетайте с обеспеченной картой для истории использования — только кредиты показывают тонкую глубину файла.
- Сравните общую стоимость с депозитным маршрутом обеспеченной карты; иногда пластиковая карта дешевле.
Частые вопросы
Действительно ли работают кредиты для построения кредитной истории?
Они работают так, как задумано, когда кредитор сообщает о своевременных платежах во все три бюро — исследования связывают их с значительными улучшениями кредитного рейтинга для заемщиков без существующей истории погашения. Они не влияют на использование кредита, а продукт, который не сообщает, является чистой тратой, поэтому необходимо быть осторожным.
Сколько стоит кредит для построения кредитной истории?
Умеренно: за $1,000 на двенадцать месяцев ожидайте примерно $65–$100 в общей сложности между финансовыми сборами и административными сборами — около $90 по этим стандартам. Это вся цена года идеальной истории платежей, поскольку $1,000 возвращается вам в конце.
Вернете ли вы свои деньги после кредита для построения кредитной истории?
Да — заблокированная сумма полностью освобождается после последнего платежа, если вы соблюдали соглашение. То, что вы не получите обратно, это финансовые сборы и комиссии, поэтому чистая стоимость, а не номинальная годовая процентная ставка, является тем числом, которое следует сравнивать между кредиторами.
Кредит для построения кредитной истории или обеспеченная кредитная карта — что лучше?
Разные механизмы: кредит добавляет историю погашения и отслеживание платежей; обеспеченная карта добавляет ротационную историю и управление использованием. Оценки учитывают оба аспекта, поэтому самый эффективный путь — это их сочетание — но карта с дисциплинированным использованием часто приносит больше баллов за доллар затрат.
Что произойдет, если я пропущу платеж по кредиту для построения кредитной истории?
Пропущенный платеж также будет зафиксирован — активно нанося ущерб той самой записи, которую вы пытаетесь улучшить — плюс возможные штрафы за просрочку и, в некоторых продуктах, потеря части финансовой структуры. Автоплатеж фактически обязателен; продукт работает только при идеальном выполнении.