Подробное руководство
Подробнее — в нашем Insurance Guide.
Как это работает
Временная шкала разрыва покрытия проверяет фактическое страхование жизни, которое у вас есть, по сравнению с потребностями вашей семьи, год за годом — потому что обе стороны изменяются. Потребность уменьшается постепенно: основной долг по ипотеке амортизируется, дети становятся независимыми, а сбережения накапливаются в самострахование, что вместе обычно снижает потребность на четыре-шесть процентов от семьи.Формула
need(t) = need today x (1 - shed %)^t | coverage(t) steps down at each expiry | gap(t) = max(0, need(t) - coverage(t))
Советы
- Проверьте таблицу вокруг каждого года истечения — обрыв, а не среднее значение, оставляет семьи в затруднительном положении.
- Разрыв в несколько лет часто дешевле закрыть с помощью небольшой новой временной полиса, а не увеличивая размеры тех, что у вас уже есть.
- Повторите аудит после рефинансирования или пересмотра — кривая потребности изменяется, когда изменяется ипотека.
- Помните, что групповая жизнь исчезает с работой; только полисы, которые вы владеете лично, выживают при смене работодателя.
- Моделируйте потребность честно вниз — страхование пика, который ушел на пенсию много лет назад, это дорогостоящая ностальгия.
Частые вопросы
Когда обычно открывается разрыв в страховом покрытии жизни?
Чаще всего в день истечения срока действия полиса, потому что покрытие прекращается мгновенно, в то время как потребность семьи уменьшается постепенно. При типичных вводных данных двенадцатилетний полис, истекающий, оставляет выживших в нехватке, если оставшиеся полисы не были специально рассчитаны на потребность в этот момент — именно это и проверяет данная временная шкала.
Насколько быстро уменьшается потребность в страховании жизни?
Обычно на четыре-шесть процентов в год. Основной долг по ипотеке погашается быстрее, чем люди ожидают, расходы на детей уменьшаются с каждым годом по мере их независимости, а ликвидные сбережения тихо становятся самострахованием. Потребность в одном миллионе долларов сегодня может оказаться ближе к шестисот тысячам через десятилетие, даже до каких-либо изменений в полисе.
Нормально ли иметь несколько полисов страхования жизни?
Да — накопление нескольких полисов на срок с разными датами окончания является стандартной практикой среди планировщиков. Страховщики просто спрашивают о другом покрытии в заявлении. Сложность заключается в бухгалтерии: кто-то должен отслеживать, какой полис заканчивается когда, и подтверждать, что выжившие по-прежнему покрывают потребность при каждом истечении срока.
Что мне делать, если мое покрытие падает ниже потребности моей семьи?
Оцените небольшой временный полис, покрывающий только недостающие годы, а не заменяйте все. Полис на пятьсот тысяч долларов на пятнадцать лет для здорового сорокалетнего человека часто дешевле, чем бюджет на латте. Если здоровье изменилось, права на конвертацию внутри истекающего полиса могут быть единственным гарантированным путем.
Считается ли групповое страхование жизни в моем покрытии?
Пока вы держите работу, да. Но базовое групповое покрытие почти никогда не переносится, когда работа заканчивается, а добровольные дополнения переносятся только по значительно более высоким пересчитанным премиям. Учитывайте это в временной шкале сегодня, но рассматривайте это как покрытие с датой истечения, привязанной к вашему работодателю, а не к контракту, который вы контролируете.