Подробное руководство
Подробнее — в нашем Personal Finance Guide.
Как это работает
Штраф за досрочное снятие CD почти всегда указывается в месяцах процентов — обычно от трех до шести месяцев на коротких сроках и двенадцать или более на длинных — взимается как простой процент на основной капитал независимо от того, как долго CD работал. Калькулятор применяет эту стандартную структуру: месячный процент равен депозиту, умноженному на APY, деленным на двенадцать, штраф — это эта цифра, умноженная на месяцы штрафа, а чистые поступления — это основной капитал плюс заработанные проценты минус штраф. По умолчанию — $25,000 при 4.3%, срок двадцать четыре месяца, штраф четыре месяца, нарушенный на десятом месяце — заработанные проценты составляют около $896, в то время как штраф составляет $358, оставляя примерно $538 от дохода и весь основной капитал. Стратегическая колонка отвечает на реальный вопрос: выигрывает ли нарушение удержания? Поступления, реинвестированные по альтернативной ставке, накапливаются в оставшийся срок против того, что нетронутый CD достигнет к сроку; здесь переход на сберегательный счет с 4% отстает от оригинального CD на несколько сотен долларов, точно определяя, когда терпение окупается. Два правила появляются из математики. Никогда не нарушайте ради улучшения ставки, меньшей, чем штраф — бар обычно составляет половину процентного пункта или более — и никогда не нарушайте ради экстренных ситуаций, которые правильно сформированный резервный фонд должен был бы поглотить, потому что штрафы наказывают именно за ликвидность, которую CD никогда не предназначались для предоставления.Формула
Penalty = deposit × (APY ÷ 12) × penalty months | Net = principal + interest earned − penalty
Советы
- Прочитайте раскрытие информации о правде в сбережениях — месяцы штрафа указаны там перед покупкой.
- Никогда не прерывайте для получения процентных ставок, меньших, чем годовая нагрузка штрафа (часто 0,5%+).
- Спросите о частичных снятиях — некоторые банки штрафуют только за сумму, снятую.
- При наступлении срока используйте льготный период (обычно 7–10 дней), чтобы выйти без штрафа.
- Существуют депозитные сертификаты без штрафа для денег, к которым может понадобиться ранний доступ — получайте немного меньшую доходность за возможность.
Частые вопросы
Как рассчитывается штраф за досрочное снятие средств с депозитного сертификата (CD)?
Практически всегда как месяцы простых процентов на основной капитал: депозит × годовая процентная ставка (APY) ÷ 12 × месяцы штрафа. Депозитный сертификат на $25,000 с процентной ставкой 4.3% и четырехмесячным штрафом обойдется примерно в $358, независимо от того, закрыт он на втором или двадцать втором месяце — штраф не уменьшается по мере истечения срока, что удивляет многих вкладчиков.
Каков типичный штраф за 12-месячный депозитный сертификат (CD)?
Стандартный штраф составляет от трех до шести месяцев процентов, варьируется в зависимости от учреждения. На $25,000 при 4.3% три месяца составляют около $269. Долгосрочные депозитные сертификаты увеличиваются — пятилетние продукты часто взимают штраф в размере двенадцати месяцев процентов, примерно $1,075 на ту же сумму, что делает разрывы по коротким депозитным сертификатам пропорционально дешевле.
Может ли штраф за досрочное снятие средств с депозитного сертификата (CD) превысить начисленные проценты?
Да — если закрыть долгосрочный депозитный сертификат достаточно рано, штраф может полностью аннулировать все начисленные проценты и даже затронуть основной капитал. Продукт с двенадцатимесячным штрафом, закрытый на первом месяце, теряет примерно одиннадцать раз больше процентов, чем было начислено. Выходные данные калькулятора в процентах явно указывают на эту зону.
Когда имеет смысл разрывать депозитный сертификат (CD)?
Когда новые ставки превышают вашу старую ставку более чем на амортизированный штраф — примерно, когда разница в доходности, умноженная на оставшиеся месяцы, превышает фиксированный штраф — или в случае настоящих чрезвычайных ситуаций, превышающих другие ликвидные средства. Для небольших разрывов математика почти всегда благоприятствует удержанию; проверьте с помощью сравнения удержания и разрыва выше.
Применяются ли штрафы за депозитные сертификаты (CD) по истечении срока?
Нет. По истечении срока депозитный сертификат входит в льготный период, обычно от семи до десяти дней, в течение которого средства могут свободно перемещаться без штрафа. Пропустите его, и банк автоматически продлит депозит по текущим ставкам, перезапуская как срок, так и часы штрафа — запланируйте дату истечения срока, а не полагайтесь на уведомления о продлении.