Мост здоровья до Medicare: покрытие разрыва до 65

Пре-Медикерский мост — это период медицинского покрытия между уходом с работы — в 55, 60 или 62 года — и правом на Медикер в 65 лет. Для большинства ранних пенсионеров это становится одной из самых крупных статей расходов в общем пенсионном бюджете, часто от $8,000 до $25,000 в год для пары в зависимости от права на субсидии. Рассмотрение этого как запланированного расхода, а не как второстепенного вопроса, отделяет плавные переходы от панических.

Пять вариантов моста

Почему рынок обычно является основой плана

Для домохозяйств, выходящих на пенсию до начала получения социального обеспечения, покрытие на рынке плюс налоговый кредит на премию часто является самым дешевым устойчивым путем, поскольку заявленный доход в ранней пенсии может быть удивительно низким — жизнь на налогооблагаемых счетах, наличных и скромных дивидендах сохраняет кредит большим. Несубсидированные премии для 62-летнего человека обычно составляют от $700 до $1,200 в месяц за покрытие на уровне серебра для одного; при хорошо управляемом низком доходе эта сумма может значительно снизиться. Вот почему графики конверсии Рот и сборы капитальных доходов требуют координации с годами субсидий, а не ведения слепой работы.

План: выйти на пенсию в 62, Медикер в 65 (36 месяцев до моста)
Дохоd удерживается на низком уровне: снятия с налогооблагаемого счета, ~$55,000/год
Серебряный HMO на рынке для двоих: $1,780/месяц по списку
Налоговый кредит на премию после подачи заявки: около -$1,250/месяц
Чистая премия: ~$530/месяц = $6,360/год
Несубсидированная альтернатива, если доход возрастает: $21,360/год — колебания представляют риск

Где подходит COBRA

18 месяцев привычного покрытия COBRA подходит для двух ситуаций: завершение календарного года, в котором вы уже достигли своего вычета, и защита непрерывности во время активного лечения, когда переключение сетей в процессе было бы разрушительным. За пределами этих случаев его полная стоимость — легко от $1,400 до $2,000 в месяц для пар — редко превосходит субсидированный план на рынке. График прав COBRA охватывает его сроки; обратите внимание, что потеря COBRA по истечении его срока является квалифицирующим событием, открывающим другой специальный период регистрации.

• Последовательность: COBRA до конца года, если вычет выполнен, затем рынок 1 января.
• Проверьте, принимают ли ваши предпочтительные врачи конкретные сети рынка, прежде чем отказываться от группового покрытия.
• Составьте бюджет на рецепты в соответствии с формуляром каждого плана — уровни различаются больше между страховщиками, чем люди ожидают.
• Проверяйте заявку на рынке каждый год моста; ориентировочные цены меняются ежегодно.
• Следите за одноразовыми событиями дохода: продажа дома или большой прирост капитала могут уничтожить кредит за год.

Передача Медикера требует своего времени

Период первоначальной регистрации Медикера охватывает три месяца до месяца вашего 65-летия и три месяца после. Пропуск этого срока приводит к штрафам на всю жизнь за часть B — примерно 10 процентов добавляется за каждый полный год задержки — поэтому запланируйте это за два года вперед. Распространенная ошибка последовательности: подача заявки на социальное обеспечение в 62 года не регистрирует вас в Медикере; две заявки являются отдельными до достижения полного пенсионного возраста, когда регистрация может стать автоматической. Подтвердите текущие механизмы ближе к вашей дате, поскольку административные детали могут изменяться.

1. Два года до выхода на пенсию: составьте бюджет моста, используя реалистичные несубсидированные премии.
2. За год: смоделируйте сценарии дохода и их влияние на субсидии; выберите стратегию конверсии.
3. За шесть месяцев: составьте короткий список сетей рынка и проверьте поставщиков и лекарства.
4. При увольнении: решите, COBRA или немедленный рынок в рамках периодов выбора.
5. За три месяца до достижения 65 лет: откройте заявку на период первоначальной регистрации Медикера.

Скрытая половина бюджета моста

Премии занимают центральное место в планировании, но расходы из собственного кармана являются второстепенными. Медицинские планы на годы моста имеют вычеты и максимумы, как и любое другое покрытие — обычно от $3,000 до $9,000 на человека, прежде чем план полностью оплатит — и одна неожиданная процедура во втором году моста может добавить пять цифр, которые никто не запланировал. Стоматологические и офтальмологические услуги полностью выходят за рамки этого покрытия в любом возрасте, поэтому эти премии продолжают существовать отдельно. Решение не является гламурным: составьте бюджет моста как премия плюс реалистичные медицинские расходы, держите резервный фонд, равный максимальному расходу плана, и пересчитывайте цифры ежегодно по мере изменения цен на рынке. Домохозяйства, пропускающие этот шаг, обнаруживают разрыв именно тогда, когда гибкость дохода наименьшая.

Согласование социального обеспечения с годами покрытия

Получение социального обеспечения в 62 года создает немедленный налогооблагаемый доход, который влияет на расчеты субсидий за каждый оставшийся год моста — часто уменьшая или стирая кредит на премии именно тогда, когда они наиболее ценны. Отсрочка выплат до 67-70 лет как повышает постоянную сумму выплат, так и сохраняет низкий доход ранней пенсии для целей рынка, что является редкой двойной выгодой. Компромисс заключается в том, что приходится больше полагаться на активы портфеля в период разрыва, поэтому решение должно основываться на интегрированном моделировании, а не на эмпирических правилах. Руководство по времени социального обеспечения охватывает механизмы подачи заявок; проведите свою последовательность через полное пенсионное прогнозирование, прежде чем зафиксировать любой рычаг. И если годы моста показывают премии выше, чем было запланировано, инструмент сравнения COBRA быстро пересчитает первую часть.