Подробное руководство
Подробнее — в нашем Insurance Guide.
Как это работает
Расчет COBRA против рынка оценивает промежуток, который проходит каждый сменщик работы: месяцы между зарплатами, когда покрытие должно продолжаться в любом случае. COBRA предлагает непрерывность — те же врачи, та же сеть, тот же накопленный прогресс франшизы — по полной групповой ставке плюс два процента административного сбора, потому что работодатель.Формула
COBRA total = months x premium + min(care, deductible) | marketplace total = months x subsidized premium + min(care, deductible)
Советы
- У вас есть 60 дней, чтобы выбрать COBRA задним числом — сначала откажитесь, выберите только если появится реальная необходимость в медицинской помощи.
- Точно указывайте доход от моста; переплаты по субсидиям будут возвращены при подаче налоговой декларации.
- Проверьте сети поставщиков перед выбором дешевого — онкология в середине лечения не переносится без проблем.
- Потеря работы вызывает специальное окно для регистрации; вам никогда не нужно ждать открытой регистрации.
- Покрытие работодателя супруга — это третий вариант: добавление вас в середине года также квалифицируется как жизненное событие.
Частые вопросы
Сколько стоит COBRA в месяц?
Обычно это полная премия по плану работодателя плюс два процента — обычно от семисот до более чем тысячи долларов в месяц за семейное покрытие — потому что теперь вы оплачиваете обе части, которые ранее субсидировал работодатель. Ваше уведомление о выборе указывает точную сумму; рассматривайте устные оценки HR как ориентировочные до получения письма в письменном виде.
Дешевле ли страхование на рынке, чем COBRA?
Обычно да по премиям, так как потеря работы вызывает значительные налоговые кредиты на премии, которые могут снизить стоимость серебряных планов до номинальных сумм. Но франшизы на рынке часто превышают франшизы COBRA, поэтому значительные запланированные расходы во время переходного периода могут сократить или обратить в обратную сторону заявленную экономию. Решает общая стоимость, включая франшизы, а не только сравнение премий.
Сколько времени у меня есть, чтобы решить по поводу COBRA?
Не менее шестидесяти дней с момента уведомления о выборе или с момента утраты покрытия, в зависимости от того, что наступит позже. Выбор имеет обратную силу к дате утраты: вы можете подождать, чтобы увидеть, появится ли необходимость в медицинской помощи, зарегистрироваться только в случае необходимости, оплачивать премии с первого дня и быть полностью застрахованным — это законный вариант.
Могу ли я получить субсидии на рынке, находясь на выходном пособии?
Выходное пособие усложняет оценку, поскольку единовременные выплаты могут значительно увеличить ваш предполагаемый годовой доход в зависимости от времени и структуры. Субсидии зависят от модифицированного AGI за весь год, поэтому выходное пособие, полученное рано, завышает прогноз. Моделируйте консервативно — завышенные кредиты становятся задолженностью при подаче налоговой декларации.
Что происходит с моим HSA, когда я покидаю свою работу?
Ничего плохого — остаток, инвестиции и архивированные квитанции остаются вашими навсегда, хотя взносы прекращаются без покрытия HDHP. Расходы на квалифицированные нужды остаются разрешенными на неопределенный срок. Эта асимметрия переносимости является тихим аргументом в пользу активного финансирования HSA в течение лет с высоким вычетом, а не обращения с ними как с расходными счетами.