Руководство по открытой регистрации 2026: выберите правильный план медицинского страхования

Открытая регистрация — это раз в год окно, в течение которого вы можете сменить медицинские планы или изменить свои выборы без квалифицирующего жизненного события. Если вы его пропустите, то, как правило, будете привязаны к выбранному плану на весь год. Работа заключается в сравнении, которое повторяется для каждого варианта: оцените свои медицинские расходы на следующий год, оцените эту сумму по каждому плану, подтвердите, что ваши поставщики входят в сеть, и примите решение до истечения срока. Для этого не требуется экспертиза в области страхования, только данные о прошлогодних расходах и около сорока минут.

Шаг первый: оцените медицинские расходы на следующий год

Расходы прошлого года являются лучшим предсказателем расходов следующего года, и большинство порталов страховщиков суммируют их для вас. Добавьте все, что вы уже знаете: запланированная процедура, ежемесячная рецептура, запланированное обследование. Оценка в пределах нескольких сотен долларов вполне достаточна, поскольку рейтинг планов редко меняется из-за небольших ошибок. То, что меняет рейтинги, — это полное забывание о категории.

• Текущие рецепты: двенадцать месяцев рецептов по цене, установленной для лекарств в плане, а не по наличной цене
• Регулярные визиты: учитывайте визиты к специалистам и терапевтам по ставке соплатежа или сооплаты каждого плана
• Известные события: операция, беременность, запланированное обследование — используйте собственный оценщик затрат страховщика, если он доступен
• Запас на случай неожиданностей: один визит в неотложную помощь и один диагностический тест — это разумный запас для большинства домохозяйств
• Хронические заболевания: возьмите самый тяжелый месяц прошлого года и умножьте на двенадцать, а не усредняйте хороший месяц

Шаг второй: суммируйте каждый план, а не только премию

Общая годовая стоимость плана — это премия плюс то, что вы заплатите из собственного кармана по вашей оценке, с ограничением на максимальную сумму из собственного кармана. Два плана с одинаковыми премиями могут отличаться на тысячи, как только вычитается франшиза и сооплата, касающиеся вашего фактического использования. Пропустите каждый вариант через одну и ту же оценку, иначе сравнение ничего не значит.

Ожидаемые расходы на следующий год: $3,000
План A: премия $2,400, франшиза $3,500, максимальная сумма из собственного кармана $7,000
  Вы платите всю сумму $3,000: всего 2,400 + 3,000 = $5,400
План B: премия $4,800, франшиза $1,000, затем 20% сооплата
  Из собственного кармана: 1,000 + 20% от 2,000 = 1,400: всего 4,800 + 1,400 = $6,200
План C: премия $6,000, франшиза $500, высокие соплатежи, максимальная сумма из собственного кармана $3,000
  Соплатежи плюс франшиза близки к максимуму: всего 6,000 + 3,000 = $9,000
Самый дешевый при таком уровне расходов: План A на $800

Повторите те же расчеты при расходах в $500 и снова при $12,000. Победитель меняется дважды, поэтому оценка из первого шага определяет все. Перекрестные точки между планами — это реальное решение; премии — это лишь входные данные.

Шаг третий: проверьте сеть перед ценой

Дешевый план, который исключает вашего терапевта, педиатра вашего ребенка или вашего специалиста, не является дешевым. Проверьте каждого поставщика по каталогу плана на предстоящий год, а не по PDF-файлу прошлого года, и позвоните в офис, чтобы подтвердить, что они все еще принимают этот план. Центры Medicare и Medicaid требуют от планов на рынке поддерживать точность каталогов поставщиков, но ошибки достаточно распространены, чтобы десятиминутный телефонный звонок оправдал себя.

Что должно сбросить ответ прошлого года

1. Премия изменилась более чем на 5% в любом из вариантов
2. Ваш работодатель изменил или отменил свой взнос в HSA
3. Лекарство, которое вы принимаете, изменило категорию или получило правило предварительного одобрения
4. Ваши ожидаемые расходы пересекли одну из точек перекрестка с прошлого года
5. Регулярный поставщик покинул сеть плана, в котором вы были

Если вы пропустите срок

Вне открытой регистрации вы можете изменить планы только после квалифицирующего жизненного события: свадьбы, рождения или усыновления, потери другого покрытия или постоянного переезда за пределы зоны обслуживания плана. Специальный период регистрации, который следует за этим, обычно длится шестьдесят дней с момента события. В противном случае следующее окно — это единственный выход, поэтому рутинное сорокаминутное сравнение каждый год стоит защитить в календаре.