Смешение кредитов: миф против реальности в весе оценки

Смешение кредитов относится к разнообразию типов счетов в вашем отчете — возобновляемые карты наряду с рассрочными кредитами — и это самый переоцененный фактор в советах по потребительскому кредиту. Стандартные модели оценки действительно вознаграждают некоторую смесь, но ее вес мал по сравнению с историей платежей и использованием, что означает, что стратегии, основанные на получении долга исключительно для разнообразия, обычно теряют деньги, гоняясь за мелочами. Этот гид отделяет то, что смешение действительно приносит, от того, что утверждает фольклор, а затем ранжирует, где усилия по улучшению действительно приносят плоды.

Что смешение реально приносит

• Смешение находится в мелком конце веса оценки — имеет значение только тогда, когда более глубокие факторы уже сильны.
• Это в значительной степени наблюдательное: оценщики отмечают, справляетесь ли вы с обеими категориями, а не сколько счетов это подтверждает.
• Одна карта плюс один рассрочный кредит уже удовлетворяют шаблон почти для каждой модели.
• Отсутствие целой категории стоит немного; пропущенные платежи стоят огромных денег — асимметричный совет игнорирует это.

Ценообразование на шаг 'купить кредит для смешения'

Ставка, предложенная для тонкого, но чистого файла: ~9% годовых
Проценты за 48 месяцев при своевременной оплате: ~$1,550
Прибавка к рейтингу от добавленной категории смешения: предельно мала
Альтернатива: те же $1,550 против долга по кредитной карте с высокой ставкой
  -> гарантированная выгода от использования + выигрыш по процентам, больше, чем от смешения
Вывод: смешение приходит бесплатно с жизненными покупками, никогда не покупается

Где на самом деле должны быть усилия

1. История платежей на первом месте: автоматизируйте минимумы, никогда не пропускайте — один тридцатидневный просроченный платеж перевешивает любое преимущество смешения негативно.
2. Использование на втором месте: держите отчетные балансы ниже десяти процентов, используя правило даты отчета.
3. Возраст на третьем месте: держите старые карты без комиссии открытыми, а не закрывайте их.
4. Заявки на четвертом месте: распределяйте их по графику распада запросов.
5. Смешение на последнем месте: принимайте любое разнообразие, которое предоставляет реальная жизнь.

Когда смешение действительно помогает

Смешение оправдывает себя в определенные моменты, а не как постоянная стратегия. Тонкий файл, подающий заявку на свой первый автокредит, выигрывает от того, что сначала ответственно управлял картой, потому что кредитор видит, что обе категории обрабатываются. Восстанавливающиеся после повреждений показывают восстановление более убедительно с одной здоровой линией каждого типа — сочетание, обсуждаемое в кредитах для строителей против обеспеченных карт. А естественные жизненные события — студенческие кредиты, финансирование автомобиля, ипотека — предоставляют идеальное смешение без дополнительных затрат, при условии, что сами долги следуют границам хорошего долга.

Честное чтение вашего собственного файла

Прежде чем оптимизировать что-либо невидимое, проверьте, что существует: получите свои отчеты, классифицируйте счета как возобновляемые или рассрочные и проверьте записи платежей и отчетные балансы каждого из них. Большинство людей обнаруживают, что ограничивающим фактором является одна максимальная карта или старая коллекция — это можно исправить с помощью метода планирования погашения — а не отсутствие разнообразия. Запустите сценарии в калькуляторе кредитного использования и оцените любой предлагаемый новый кредит с помощью калькулятора личных кредитов; если арифметика работает только 'из-за смешения кредитов', вежливо откажитесь.

Что на самом деле интересует кредиторов

Кредитные специалисты, оценивающие файл, редко обсуждают смешение в изоляции; они читают емкость, траекторию и стабильность. Отчет, показывающий одну карту, обработанную идеально, наряду с погашенным рассрочным кредитом, отвечает на каждый вопрос, который смешение должно было решить. Что вызывает внимание, так это риск концентрации — пять максимальных карт или файл, состоящий исключительно из возобновляемого долга с высоким использованием — что является проблемой использования, скрывающейся под маской смешения. Исправьте балансы, и разговор меняется полностью, обычно без открытия чего-либо нового.

Практическое дерево решений

1. Есть ли у вас хотя бы одна карта, которая сообщается чистой в течение двенадцати месяцев? Если нет, начните с этого.
2. Есть ли пропущенные платежи за последний год? Сначала режим восстановления - смешение не имеет значения во время восстановления.
3. Есть ли какая-либо карта с отчетным использованием выше тридцати процентов? Погашение перевешивает любой другой шаг.
4. Подаете ли заявку на что-то реальное в течение шести месяцев - автомобиль, дом? Тогда ничего не добавляйте сейчас.
5. Файл уже показывает две категории? Вы закончили; прекратите оптимизировать этот фактор.
6. Тонкий файл с длительным горизонтом? Один небольшой продукт для строителей добавляет разнообразие доступно.

Запустите дерево честно, и большинство людей выходят на третьем шаге, перенаправляя энергию на балансы, а не на разнообразие. Этот результат экономит реальные деньги по сравнению с фольклорным путем получения долга для невидимых очков — и это накапливается в решениях о хорошем долге позже, когда настоящие покупки, такие как автомобили или дома, предоставляют идеальное смешение бесплатно.

Последний пересмотр помогает, когда возникает искушение смешения: модели оценки вознаграждают демонстрацию надежности, а надежность подтверждается временем и последовательностью, а не разнообразием. Два счета, обработанные идеально в течение пяти лет, рассказывают более сильную историю, чем шесть счетов, открытых в спешке. Каждое приобретение также несет постоянные операционные расходы - отчеты для мониторинга, ежегодные сборы для обоснования, поверхности мошенничества для защиты - которые никогда не появляются в фантазии о баллах, но всегда появляются в вашем месяце.

Итог