Guia Completo
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Como funciona
Uma calculadora de custo de empréstimo de título totaliza o que um empréstimo de título de carro realmente cobra uma vez que a estrutura de taxas e a realidade da rolagem são contabilizadas. O empréstimo de título é precificado em taxas em vez de taxas: pegar emprestado $800 normalmente custa 25% do principal por mês - $200 - devido em um pagamento único após trinta dias junto com todo o principal. Cotado como uma taxa anual, essa taxa equivale a 300% APR, e o design de pagamento único é o que faz o número grudar: poucos tomadores de empréstimos podem produzir mil dólares em trinta dias, então o empréstimo é rolado, a taxa se repete e meses depois o tomador pagou múltiplos do adiantamento original sem reduzir o principal em um centavo. Três meses mantidos nesse empréstimo de $800 significam $600 de taxas contra $800 emprestados - uma sobretaxa de 75% por liquidez de curto prazo, garantida pelo tomadorFórmula
Total repayment = principal + (principal x monthly fee %) x months | Equivalent APR = monthly fee % x 12
Dicas
- Converta qualquer cotação de título-empréstimo para APR antes de assinar - taxas escondem taxas de três dígitos.
- Um rollover redefine a taxa sem tocar no que você deve; é aluguel sobre a dívida, não progresso.
- Lembre-se do que garante o empréstimo: o risco de inadimplência recai sobre o carro, não apenas sobre o saldo.
- PALs de cooperativas de crédito, adiantamentos de empregador e planos de dificuldade preenchem lacunas perto da legalidade.
- Já está em um? Pergunte ao credor sobre uma extensão que reduza o principal antes de rolar novamente.
Perguntas frequentes
Qual é o custo real de um empréstimo com penhor de título?
Normalmente 25% do principal por mês - $200 em um empréstimo de $800 - reembolsado em uma única parcela após 30 dias. Mantido por três meses através de renovações, as taxas chegam a $600 em $800 emprestados. A calculadora acima converte qualquer citação em totais e uma APR para comparação honesta.
Qual é a APR de um empréstimo com penhor de título?
Uma taxa mensal comum de 25% equivale a 300% de APR, entre as taxas mais altas para consumidores fora do empréstimo de dia de pagamento. Alguns estados limitam as taxas de empréstimos com penhor de título; outros permitem taxas efetivas muito mais altas uma vez que a capitalização e as taxas se acumulam através de renovações repetidas.
Você pode perder seu carro com um empréstimo com penhor de título?
Sim - o veículo é a garantia, e a análise do CFPB descobriu que aproximadamente um em cada cinco empréstimos com penhor de título termina em repositório. Os mutuários também devem taxas de reboque, armazenamento e leilão além do saldo, e frequentemente perdem o transporte para o trabalho no processo.
O que acontece se eu não conseguir quitar meu empréstimo com penhor de título?
A maioria dos mutuários renova o empréstimo, pagando a taxa de mais um mês enquanto o principal permanece inalterado - o resultado projetado. Renovações repetidas podem exceder várias vezes o empréstimo original; a inadimplência aciona o repositório e a venda, com o excedente raramente retornado prontamente.
Quais são as alternativas mais baratas a um empréstimo com penhor de título?
Empréstimos alternativos a payday de cooperativas de crédito federais têm um teto próximo a 28% de APR; adiantamentos salariais de empregadores, programas de assistência local, planos de dificuldade de credores e até mesmo um adiantamento em dinheiro em um cartão de crédito a 29% todos superam os preços de título - e nenhum coloca seu carro em risco.