Guia Completo
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Como funciona
O seguro comercial é precificado primeiro pelo código de classe e depois pelo tamanho. Uma empresa de contabilidade e um empreiteiro de telhados com receita idêntica podem diferir por um fator de cinco, pois o subscritor precifica o trabalho, não o balanço patrimonial. Esta calculadora constrói a estimativa a partir de quatro coberturas que, juntas, atendem à maioria das pequenas empresas. A responsabilidade civil geral responde a lesões de terceiros e danos materiais — o cliente que escorrega, a parede que você danifica no local do cliente — e é precificada com base na receita e no código de classe. O seguro de acidentes de trabalho é precificado por US$ 100 de folha de pagamento conforme o código de classe do seu estado, por isso o setor selecionado influencia muito mais que o número de funcionários; as taxas variam de menos de meio por cento da folha de pagamento para trabalho de escritório a mais de cinco por cento para os ofícios. O seguro de propriedade comercial cobre equipamentos, estoque e benfeitorias locatícias, precificado pelo valor segurado. A responsabilidade profissional, também chamada de erros e omissões, responde quando seu conselho ou produto de trabalho causa prejuízo financeiro ao cliente, e a responsabilidade civil geral exclui especificamente isso. Dois pontos estruturais valem ser conhecidos antes de solicitar cotações. Um proprietário de empresaFórmula
GL = revenue x 0.45% x class factor | WC = payroll x state class rate | Property = value x 0.6% x class factor | E&O = max($600, revenue x 0.75%)
Dicas
- Peça uma cotação para uma apólice de proprietário de empresa (BOP) — agrupar responsabilidade geral e propriedade quase sempre supera apólices separadas em pequenas empresas.
- Verifique o código de classe de compensação dos trabalhadores; uma folha de pagamento mal classificada é um dos erros mais comuns e caros em uma apólice comercial.
- A responsabilidade geral exclui erros profissionais. Se você aconselha, projeta ou consulta, erros e omissões é a cobertura que responde.
- A responsabilidade cibernética não está incluída na responsabilidade geral e está se tornando cada vez mais exigida por clientes corporativos antes que eles assinem.
- Audite sua apólice após o crescimento — um número de folha de pagamento ou receita sub-relatado aciona uma fatura de auditoria de prêmio na renovação.
Perguntas frequentes
Qual é o custo do seguro para pequenas empresas?
A responsabilidade civil geralmente varia de R$ 500 a R$ 3.000 por ano para uma pequena empresa de baixo risco, e uma apólice de proprietário de empresa que combina responsabilidade e propriedade costuma ficar entre R$ 1.200 e R$ 4.000. A compensação de trabalhadores é separada e depende da folha de pagamento e do código de classe, o que pode aumentar significativamente para profissões específicas.
Como é calculado o prêmio de compensação de trabalhadores?
É sua folha de pagamento dividida por 100, multiplicada pela taxa do seu estado para cada código de classe de trabalho, e então ajustada por um modificador de experiência que reflete seu histórico de sinistros. Funções de escritório têm taxas abaixo de R$ 0,50 por R$ 100 de folha de pagamento, enquanto telhados podem exceder R$ 20, o que torna a precisão da classificação muito importante.
Preciso de seguro empresarial para uma empresa unipessoal?
Geralmente sim, e muitas vezes porque alguém mais exige isso. Contratos com clientes, locações comerciais e conselhos de licenciamento costumam exigir um certificado de responsabilidade civil geral. Além disso, uma LLC protege seus ativos pessoais de dívidas empresariais, mas não ajuda a pagar um sinistro.
Qual é a diferença entre responsabilidade civil geral e profissional?
A responsabilidade civil geral cobre lesões corporais e danos à propriedade de terceiros — dano físico. A responsabilidade civil profissional cobre perdas financeiras causadas por seu aconselhamento, serviço ou produto de trabalho, que a responsabilidade civil geral exclui explicitamente. Empresas de consultoria e serviços geralmente precisam de ambas.
O que é uma apólice de proprietário de empresa?
Uma BOP combina responsabilidade civil geral, propriedade comercial e cobertura de interrupção de negócios em uma única apólice a um preço mais baixo do que comprar as partes separadamente. É projetada para pequenas e médias empresas em classes de menor risco, e é o ponto de partida usual para uma primeira apólice comercial.