Costi dell'Assicurazione sulla Vita per Età: Cosa Devi Sapere

I premi dell'assicurazione sulla vita per età seguono una delle curve più prevedibili nelle finanze personali: ogni anno che aspetti, i prezzi per la stessa copertura aumentano, e la curva si inasprisce attraverso i cinquanta. La ragione è attuariale, non commerciale: la polizza assicura il rischio residuo di morte durante il termine, e quel rischio raddoppia grosso modo ogni decennio di età. Un venticinquenne sano e un quarantacinquenne sano che acquistano una copertura identica di 20 anni e $500,000 possono vedere un divario di premio cinque volte maggiore. Questa guida mostra come appare la curva in ogni fase della vita, perché aspettare è più costoso di quanto sembri e cosa dovrebbe effettivamente acquistare ogni decennio.

La Curva, Età per Età

Le cifre qui sotto sono rappresentative dei modelli di termine a livello per un non fumatore sano che acquista $500,000 di copertura; i tuoi preventivi varieranno in base al fornitore e alla classe di salute, ed è proprio per questo che esiste il tool di confronto. Ciò che non varia è la forma: quasi piatta attraverso i venti e i trenta, visibilmente in aumento dalla metà dei quarant'anni, ripida dalla metà dei cinquanta.

Perché Ogni Compleanno Costa di Più

Le compagnie di assicurazione stabiliscono i prezzi in base alle tabelle di mortalità: la probabilità di morire durante il periodo di copertura. Quella probabilità si accumula con l'età: il rischio di mortalità di un trentenne per dieci anni è una frazione di quello di un cinquantenne, e il premio porta la differenza in ogni mese del termine. Ne derivano due conseguenze pratiche. Prima di tutto, bloccare un lungo termine a un'età più giovane congela l'intero programma alle tariffe della persona giovane; una polizza di 30 anni acquistata a 30 anni costa ancora il suo premio di età di emissione a 55 anni, quando una nuova polizza di 30 anni acquistata a 55 anni è inaccessibile. In secondo luogo, il deterioramento della salute amplifica l'effetto dell'età: l'aumento del premio dovuto all'attesa non è solo il compleanno, ma è la diagnosi che arriva durante l'attesa.

20 anni, 500k, non fumatore sano
Acquista a 35:  24/mese   x 240 mesi =   5,760
Acquista a 40:  35/mese   x 240 mesi =   8,400
Costo extra di attesa:                2,640
E la famiglia è stata non assicurata per 5 dei
massimi anni di dipendenza — la parte costosa
non è mai stata il premio

Quell'ultima riga è la rappresentazione onesta della questione dell'età. Il costo diretto dell'attesa — qualche migliaio di dollari durante un termine — è inferiore al divario di copertura mentre si è non assicurati, e ancora più piccolo delle tariffe dopo un evento di salute che trasforma "non fumatore sano" in una classe valutata. Comprare presto riguarda meno il battere la curva e più l'assicurare gli anni che la curva non può valutare a nessun premio.

Cosa Dovrebbe Comprare Ogni Decennio

L'età determina la lunghezza del termine tanto quanto il prezzo: la polizza dovrebbe superare il periodo di dipendenza, e il periodo si sposta con la fase della vita. Un venticinquenne senza dipendenti potrebbe non aver bisogno di nulla; la stessa persona a 29 anni con un mutuo e un bambino ha bisogno immediatamente di una scala di 30 anni.

• Venti: di solito nessun bisogno a meno che altri non dipendano da te o tu abbia debiti co-firmati; se acquisti, i termini di 30 anni sono quasi gratuiti e bloccano l'assicurabilità
• Trenta: il decennio di acquisto principale — dimensiona con il metodo DIME e scala i termini al mutuo e ai figli
• Quaranta: ancora accessibili per termini di 20 anni; i diritti di conversione contano di più man mano che i rischi per la salute si accumulano
• Cinquanta: termini di 10-15 anni, importi facciali più piccoli e acquisti onesti — gli spread dei fornitori si allargano con l'età
• Sessanta: copertura per spese finali e a breve termine; i prodotti a emissione garantita diventano rilevanti solo quando la salute squalifica l'assicurazione standard

Classe di Salute: l'Altro Moltiplicatore

L'età stabilisce la curva; la classe di salute stabilisce dove ci si trova su di essa. Le tariffe preferite-plus sono inferiori del 20% al 30% rispetto allo standard, e una valutazione da tavola per condizioni gestite può raddoppiare il prezzo standard. Le leve sono in parte sotto il tuo controllo — pressione sanguigna, peso, nicotina, hobby pericolosi — e in parte no, il che porta alla stessa conclusione: fai domanda mentre la classe è buona. Rifar comprare in seguito raramente recupera una classe che hai perso; recupera solo lo spread del fornitore all'interno della classe in cui ti trovi.

Per la decisione domestica piuttosto che quella di prezzo — se il bisogno esiste alla tua età — l'aritmetica dei bisogni viene prima e la curva dell'età dopo. I premi sono l'etichetta del prezzo su un bisogno, mai la ragione per uno.

La regolamentazione dei fornitori e i dati sulle lamentele sono disponibili presso il tuo dipartimento assicurativo statale, e la NAIC pubblica materiali di confronto delle tariffe per i consumatori. La curva dell'età stessa non ha bisogno di verifica: è stampata in ogni preventivo che raccogli, e si muove in una sola direzione.