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Personal Finance
Il punteggio di credito e il DTI sono i due numeri che i finanziatori controllano per primi. Comprendere entrambi migliora il tuo potere di prestito.
Di FreeCalculators Editorial · Pubblicato 2026-09-01 · Aggiornato 2026-09-04 · 5 min di lettura · 1,025 parole
Il punteggio di credito misura quanto affidabilmente hai ripagato i debiti in passato; il DTI misura quanto spazio lascia il tuo reddito attuale per un altro pagamento. I prestatori li usano per lavori diversi. Il DTI è di solito un gate che o superi o non superi, mentre il punteggio stabilisce il prezzo che paghi una volta che sei passato.
Un punteggio FICO è costruito su cinque input ponderati: storia dei pagamenti al 35%, importi dovuti al 30%, lunghezza della storia creditizia al 15%, nuovo credito al 10% e mix di credito al 10%. Il reddito non appare da nessuna parte, motivo per cui un guadagnatore di $300,000 e un guadagnatore di $40,000 possono avere lo stesso 780.
Il DTI è l'opposto: non sa nulla della tua storia e tutto sulle tue attuali obbligazioni. Ecco perché i due numeri possono puntare in direzioni opposte, e perché correggere il numero sbagliato fa perdere mesi.
| Profilo | Risultato probabile | Cosa correggere per prima |
|---|---|---|
| Punteggio 760, DTI 30% | Approvato al miglior prezzo disponibile | Niente; confronta i prestatori per le spese |
| Punteggio 760, DTI 48% | Al limite; necessita di riserve o di un prestito più piccolo | Rimuovi un pagamento mensile |
| Punteggio 650, DTI 30% | Approvato con un tasso significativamente più alto | Utilizzo, poi storia dei pagamenti |
| Punteggio 650, DTI 48% | Di solito rifiutato in base a termini convenzionali | Entrambi; inizia con il pagamento che puoi eliminare |
| Punteggio 700, file scarno | Approvato, a volte con documentazione aggiuntiva | Aggiungi storia e mantieni aperti i vecchi conti |
Le differenze di tasso che sembrano piccole si annualizzano in grandi numeri, e il pagamento più alto si riflette direttamente nel DTI, il che può spingere un file marginale oltre il limite.
Stesso prestito, stesso DTI, due punteggi diversi (2026)
Prestito: $350,000, fisso a 30 anni. I tassi sono assunzioni, non preventivi. Punteggio forte, presunto 6.25% Capitale e interessi mensili $2,155 Punteggio più debole, presunto 7.375% Capitale e interessi mensili $2,417 Differenza al mese $262 Differenza su 360 pagamenti $94,320 Effetto DTI su un reddito di $9,000: 2,155 / 9,000 = 23.9% vs 2,417 / 9,000 = 26.9%
Il punteggio costa tre punti percentuali di capacità DTI oltre al contante. Su un file già vicino al limite, questa è la differenza tra un'approvazione e una richiesta di trovare una casa più economica, ed è il motivo per cui il lavoro sul punteggio deve avvenire prima della ricerca della casa piuttosto che durante.
L'utilizzo è la leva di punteggio più veloce perché gli importi dovuti pesano per il 30% e gli emittenti di carte segnalano i saldi mensilmente. Ridurre un saldo di $9,000 a $1,500 su un limite di $12,000 sposta l'utilizzo dal 75% al 12.5%, e il cambiamento può apparire in un singolo ciclo di reporting.
Confronta il prestito una volta che entrambi i numeri sono il meglio che possono essere. Il CFPB consiglia di confrontare le offerte di diversi prestatori, e la sua ricerca sui mutui ha scoperto che una grande parte dei mutuatari considera seriamente solo una. La maggior parte dei modelli di punteggio attuali raggruppa le richieste di mutuo effettuate in un intervallo di circa 45 giorni come una singola richiesta, quindi fare shopping di confronto in una finestra ristretta costa poco.
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