Guida Completa
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Come funziona
Il rapporto debito-reddito è il numero che i prestatori realmente considerano, ed è più semplice di quanto la maggior parte delle persone si aspetti: totale dei pagamenti mensili del debito diviso per il reddito mensile lordo, prima delle tasse. Il calcolatore aggiunge i pagamenti che contano — abitazione (affitto o il pagamento completo del mutuo con tasse e assicurazione), prestiti auto, pagamenti minimi delle carte di credito e altre obbligazioni come prestiti studenteschi e mantenimento — poi divide per il reddito lordo. Cosa non conta: utenze, generi alimentari, abbonamenti e premi assicurativi, perché sono spese, non debiti. Le soglie provengono direttamente dall'approvazione dei mutui. Al di sotto del 36%, i prestatori vedono un mutuatario a proprio agio con spazio per assorbire sorprese. Tra il 36% e il 43% è equo — le approvazioni avvengono ancora, ma i termini si stringono e i fattori compensativi iniziano a contare. Sopra il 43% è il limite per la maggior parte dei mutui qualificati, dove prendere in prestito di più diventa difficile e ogni shock sui tassi colpisce direttamente il bilancio familiare.Formula
DTI = (housing + auto + cards + other monthly debt) / gross monthly income x 100
Suggerimenti
- I prestatori considerano il pagamento totale della casa — capitale, interessi, tasse e assicurazione — non solo il prestito.
- Solo i pagamenti minimi richiesti delle carte contano, ma pagare le carte per intero ogni mese le mantiene a zero.
- Estinguere un piccolo prestito è la soluzione più rapida per il DTI — eliminare un pagamento di $420 è meglio di un aumento di $5,800.
- Il reddito lordo è prima delle tasse; non usare il reddito netto o sovrastimerai il rapporto.
- Ricalcola dopo ogni estinzione del debito — la diminuzione è spesso maggiore del previsto.
Domande frequenti
Come calcolo il mio rapporto debito-reddito?
Aggiungi i tuoi pagamenti mensili del debito — affitto, prestiti auto, pagamenti minimi delle carte di credito, prestiti studenteschi e altri debiti contrattuali — e dividi per il tuo reddito mensile lordo prima delle tasse, quindi moltiplica per 100. Un carico di debito di $2,390 su un reddito lordo di $7,200 è un DTI di circa 33%.
Qual è un buon rapporto debito-reddito?
Al di sotto del 36% è la zona di comfort tradizionale, e i finanziatori ipotecari storicamente preferivano un DTI totale sotto il 36% con un'abitazione sotto il 28%. Tra il 36% e il 43% le approvazioni continuano ma si stringono. Sopra il 43% si supera il limite per la maggior parte dei mutui qualificati e il prestito diventa veramente difficile.
Cosa conta come debito nel DTI?
Solo i pagamenti del debito contrattuale: affitto o il pagamento completo del mutuo inclusi tasse e assicurazione, prestiti auto e studenteschi, pagamenti minimi delle carte, prestiti personali, mantenimento dei figli e alimenti. Utenze, generi alimentari, abbonamenti e premi assicurativi sono spese, non debiti, e non contano.
Come posso abbassare rapidamente il mio DTI?
Due leve: eliminare un pagamento o aumentare il reddito. Estinguere un prestito auto con un pagamento di $420 abbassa il DTI esattamente quanto un aumento di $5,800, motivo per cui estinguere un piccolo prestito è spesso la via più rapida per qualificarsi. Consolidare i saldi delle carte in un pagamento fisso più basso aiuta anche.
Il DTI influisce sul mio punteggio di credito?
No — il reddito non è nel tuo rapporto di credito, quindi il DTI non può influenzare il punteggio. È un test di sottoscrizione separato che i finanziatori applicano insieme al punteggio. Un mutuatario può avere un punteggio eccellente e comunque essere rifiutato sul DTI, il che sorprende molti richiedenti mutui per la prima volta.