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Personal Finance
El puntaje de crédito y el DTI son los dos números que los prestamistas verifican primero. Comprender ambos mejora tu poder de endeudamiento.
Por FreeCalculators Editorial · Publicado 2026-09-01 · Actualizado 2026-09-04 · 5 min de lectura · 1,040 palabras
El puntaje de crédito mide cuán confiablemente has pagado deudas en el pasado; el DTI mide cuánto espacio deja tu ingreso actual para otro pago. Los prestamistas los utilizan para diferentes propósitos. El DTI suele ser una barrera que puedes superar o no, mientras que el puntaje establece el precio que pagas una vez que la has superado.
Un puntaje FICO se construye a partir de cinco entradas ponderadas: historial de pagos al 35%, montos adeudados al 30%, duración del historial crediticio al 15%, nuevo crédito al 10% y mezcla de crédito al 10%. El ingreso no aparece en ninguna parte, por lo que un ganador de $300,000 y un ganador de $40,000 pueden tener el mismo 780.
El DTI es lo opuesto: no sabe nada sobre tu historial y todo sobre tus obligaciones actuales. Por eso, los dos números pueden apuntar en direcciones opuestas, y por qué arreglar el incorrecto desperdicia meses.
| Perfil | Resultado probable | Qué arreglar primero |
|---|---|---|
| Puntaje 760, DTI 30% | Aprobado con la mejor tarifa disponible | Nada; comparar prestamistas por tarifas |
| Puntaje 760, DTI 48% | Límite; necesita reservas o un préstamo más pequeño | Eliminar un pago mensual |
| Puntaje 650, DTI 30% | Aprobado con una tasa materialmente más alta | Utilización, luego historial de pagos |
| Puntaje 650, DTI 48% | Generalmente rechazado en términos convencionales | Ambos; comenzar con el pago que puedes eliminar |
| Puntaje 700, archivo delgado | Aprobado, a veces con documentación adicional | Agregar historial y mantener cuentas antiguas abiertas |
Las diferencias de tasas que parecen pequeñas se anualizan en grandes cifras, y el pago más alto se refleja directamente en el DTI, lo que puede empujar un archivo marginal sobre la línea.
Mismo préstamo, mismo DTI, dos puntajes diferentes (2026)
Préstamo: $350,000, fijo a 30 años. Las tasas son suposiciones, no cotizaciones. Puntaje fuerte, asumido 6.25% Principal e interés mensual $2,155 Puntaje más débil, asumido 7.375% Principal e interés mensual $2,417 Diferencia por mes $262 Diferencia en 360 pagos $94,320 Efecto del DTI sobre un ingreso de $9,000: 2,155 / 9,000 = 23.9% vs 2,417 / 9,000 = 26.9%
El puntaje costó tres puntos porcentuales de capacidad de DTI además del efectivo. En un archivo que ya está cerca del límite, esa es la diferencia entre una aprobación y una solicitud para encontrar una casa más barata, y es por eso que el trabajo en el puntaje debe hacerse antes de la búsqueda de la casa en lugar de durante.
La utilización es la palanca de puntaje más rápida porque los montos adeudados representan el 30% del peso y los emisores de tarjetas informan saldos mensualmente. Pagar un saldo de $9,000 a $1,500 en un límite de $12,000 mueve la utilización del 75% al 12.5%, y el cambio puede aparecer en un solo ciclo de informes.
Compara el préstamo una vez que ambos números estén tan bien como puedan estar. La CFPB aconseja comparar ofertas de varios prestamistas, y su investigación hipotecaria ha encontrado que una gran parte de los prestatarios considera seriamente solo una. La mayoría de los modelos de puntuación actuales agrupan las consultas hipotecarias realizadas dentro de una ventana de aproximadamente 45 días como una sola consulta, por lo que comparar precios en una ventana ajustada cuesta poco.
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