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Investment
Les trois options tarifées côte à côte à quatre niveaux de solde, avec les points de croisement où chacune cesse d'être la moins chère.
Par FreeCalculators Editorial · Publié 2026-09-01 · Mis à jour 2026-09-04 · 5 min de lecture · 1,168 mots
Il existe trois façons de détenir un portefeuille d'investissement, et elles diffèrent en coût annuel total de bien plus d'un point de pourcentage. L'auto-direction dans une société de courtage ne coûte que les fonds. Un robo-conseiller ajoute environ 0,25 %. Un conseiller humain ajoute généralement 1 %. Le moins cher est évident ; le bon choix dépend de votre solde et de savoir si vous géreriez réellement le portefeuille vous-même.
Comparez le coût total plutôt que les frais principaux, car chaque voie s'accumule différemment. L'auto-direction ne paie que les frais des fonds, et des fonds indiciels larges sont disponibles en dessous de 0,10 %. Un robo-conseiller ajoute ses frais de gestion en plus de fonds similaires. Un conseiller humain ajoute un frais en pourcentage et sélectionne fréquemment des fonds coûtant plus cher que l'alternative indicielle la moins chère, donc l'accumulation augmente deux fois.
Convertissez le pourcentage en un chiffre annuel en dollars selon votre solde. Un frais de 1 % représente 500 $ par an à 50 000 $ et 12 000 $ par an à 1,2 million pour un travail substantiellement identique, et cette arithmétique est ce qui devrait guider la décision.
| Solde | Auto-dirigé à 0,06 % | Robo à 0,25 % + 0,08 % | Conseiller à 1,00 % + 0,55 % |
|---|---|---|---|
| $25,000 | $15 | $83 | $388 |
| $100,000 | $60 | $330 | $1,550 |
| $300,000 | $180 | $990 | $4,650 |
| $600,000 | $360 | $1,980 | $9,300 |
| $1,200,000 | $720 | $3,960 | $18,600 |
| $2,000,000 | $1,200 | $6,600 | $31,000 |
En dessous d'environ 50 000 $, les différences absolues en dollars sont faibles, donc la commodité l'emporte raisonnablement et un robo-conseiller est défendable. Entre 100 000 $ et 500 000 $, les frais du robo deviennent un montant annuel réel tout en achetant une véritable automatisation, en particulier la récolte de pertes fiscales dans des comptes imposables.
Au-dessus d'environ 500 000 $, les modèles en pourcentage cessent d'avoir du sens pour le travail impliqué. Un planificateur à frais fixes facturant 4 000 $ par an coûte moins qu'un conseiller à 1 % à ce solde et considérablement moins à 1 million, pour des conseils identiques. Ce point de croisement est la chose la plus précieuse à connaître dans cette comparaison.
Trente ans à chaque niveau de coût (2026)
Hypothèses : 250 000 $ de départ, 1 000 $/mois, 7,0 % de rendement brut, 30 ans Auto-dirigé, fonds indiciels à 0,06 % Rendement net 6,94 % Solde final 3 097 000 $ Robo-conseiller, fonds à 0,25 % plus 0,08 % Rendement net 6,67 % Solde final 2 948 000 $ Coût par rapport à l'auto-dirigé 149 000 $ Conseiller humain, fonds à 1,00 % plus 0,55 % Rendement net 5,45 % Solde final 2 373 000 $ Coût par rapport à l'auto-dirigé 724 000 $ Planificateur à frais fixes à 4 000 $/an plus fonds à 0,06 % Traînée équivalente diminue à mesure que le solde augmente Solde final 2 760 000 $ Coût par rapport à l'auto-dirigé 337 000 $ La voie à frais fixes offre des conseils humains continus pour moins de la moitié du coût du modèle en pourcentage.
Cette quatrième ligne est l'option que la plupart des investisseurs ne se voient jamais offrir, car la facturation basée sur un pourcentage est plus rentable pour le conseiller exactement aux soldes où elle est la pire pour le client.
Le coût est décisif entre les voies qui offrent la même chose, et ces trois ne le font pas. L'auto-direction nécessite que vous définissiez une allocation, rééquilibrez et mainteniez pendant un marché baissier sans aide. Un robo automatise les mécanismes. Un bon conseiller gère les décisions qui sont complexes et irréversibles, ce qui est là où le conseil mérite réellement des frais.
Soyez honnête sur le mode d'échec qui s'applique à vous. Payer 149 000 $ sur trente ans pour de l'automatisation est une mauvaise valeur si vous auriez investi de toute façon, et une excellente valeur si l'alternative était de ne jamais ouvrir le compte ou de vendre au plus bas de 2009.
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