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Insurance
Une franchise est la part de chaque sinistre que vous conservez. Comment les franchises forfaitaires et en pourcentage diffèrent, quand elles se réinitialisent et comment choisir le niveau qui permet réellement d'économiser de l'argent.
Par FreeCalculators Editorial · Publié 2026-03-24 · Mis à jour 2026-08-21 · 6 min de lecture · 1,273 mots
Une franchise est la partie de chaque réclamation que vous acceptez de payer vous-même avant que l'assureur ne paie quoi que ce soit. C'est aussi le levier le moins cher de votre police : modifier un chiffre peut réduire une prime de 15 à 25 pour cent, ou vous exposer discrètement à 8 000 $ que vous ne saviez pas devoir. Comprendre comment fonctionnent les franchises d'assurance — fixe contre pourcentage, par réclamation contre par an — est ce qui distingue un choix délibéré d'une surprise sur la page des déclarations.
Une franchise fixe est un montant en dollars fixe — 500 $, 1 000 $, 2 500 $ — soustrait de chaque réclamation couverte. Une franchise en pourcentage est calculée par rapport à votre limite de couverture de logement, et non par rapport à la taille de la réclamation. Cette distinction est particulièrement importante pour les maisons côtières et sujettes à la grêle, où les franchises pour vent, ouragan et tempête nommée de 1 à 5 pour cent sont désormais standard.
| Type de franchise | Comment elle est calculée | Commun sur | Vous payez sur une réclamation de 30 000 $ |
|---|---|---|---|
| Franchise fixe de 1 000 $ | Montant fixe en dollars | Couverture tous risques, auto | 1 000 $ |
| 1 % vent/grêle | 1 % de la limite de 400 000 $ | États sujets à la grêle | 4 000 $ |
| 2 % ouragan | 2 % de la limite de 400 000 $ | États côtiers | 8 000 $ |
| 5 % tempête nommée | 5 % de la limite de 400 000 $ | Côtes du Golfe et de l'Atlantique | 20 000 $ |
Les franchises pour biens et auto sont par occurrence — vous payez la franchise complète sur chaque réclamation distincte. Deux tempêtes de grêle en une saison signifient deux franchises. L'assurance santé fonctionne à l'inverse : la franchise est un montant agrégé annuel que vous réduisez tout au long de l'année, et une fois atteinte, le partage des coûts passe aux copaiements et à la coassurance jusqu'à ce que l'année de plan se réinitialise. Confondre ces deux modèles est la façon dont les gens sous-estiment le coût d'une deuxième réclamation.
Les assureurs évaluent les franchises comme un pari : plus vous conservez de chaque réclamation, moins ils facturent. Les économies diminuent à mesure que vous montez, c'est pourquoi les échelons intermédiaires gagnent généralement.
Même police habitation à trois niveaux de franchise
Franchise de 500 $ : prime de 1 540 $ par an Franchise de 1 000 $ : prime de 1 320 $ par an (économise 220 $) Franchise de 2 500 $ : prime de 1 140 $ par an (économise 400 $ par rapport à 500 $) Seuil de rentabilité sur 500 $ -> 1 000 $ : 500 $ d'exposition supplémentaire / 220 $ économisés = 2,3 ans Le propriétaire moyen dépose une réclamation pour biens environ une fois par décennie -> une franchise plus élevée gagne
La franchise correcte est le plus gros chèque que vous pourriez écrire demain sans emprunter — pas plus grand. Une franchise supérieure à votre fonds d'urgence transforme chaque réclamation en une dette à intérêt élevé, ce qui efface les économies de prime la première fois que vous utilisez la police. Les ménages ayant économisé trois à six mois de dépenses peuvent généralement supporter 1 000 $ à 2 500 $ pour l'habitation et 500 $ à 1 000 $ pour l'auto ; les ménages qui construisent encore ce coussin devraient acheter la franchise inférieure et considérer la prime supplémentaire comme le coût de la liquidité.
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