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Insurance
Tout risque et collision évoluent différemment — l'un reste bon marché par rapport à la valeur, l'autre non. Les calculs de seuil par couverture pour décider lequel abandonner, et quand.
Par FreeCalculators Editorial · Publié 2026-08-03 · Mis à jour 2026-08-23 · 8 min de lecture · 1,731 mots
La décision de suppression de la couverture tous risques par rapport à la collision est deux calculs distincts portant une seule étiquette. Tous risques — vol, intempéries, incendie, collisions avec des animaux — est généralement tarifé à une fraction de son exposition, quel que soit l'âge du véhicule. La collision est tarifée en fonction de la fréquence des accidents, ce qui en fait la couverture qui cesse de faire sens à mesure que les voitures se déprécient. Les traiter comme un ensemble ('couverture complète') amène les gens à abandonner les deux ensemble alors que les calculs honnêtes disent généralement de les séparer.
Pour chaque couverture séparément : prime annuelle plus franchise, comparée à la valeur de rachat réelle de la voiture (ACV). Si la prime plus la franchise approche ou dépasse l'ACV, cette couverture n'assure rien de significatif — une perte totale dirigerait quand même la plupart de la valeur vers vous. La règle des 10 pour cent souvent citée — abandonner lorsque le coût annuel dépasse 10 pour cent de l'ACV — fonctionne comme un seuil de filtrage, pas comme un dogme ; votre historique de réclamations et votre environnement de risque l'ajustent.
Une berline de 11 ans d'une valeur de 7 500 $
Collision : 520 $/an avec une franchise de 1 000 $ -> test = 1 520 $ contre 7 500 $ ACV Ratio 20 % : cher — candidat à l'abandon sauf si conducteur à haut risque Tous risques : 140 $/an avec la même franchise -> test = 1 140 $ contre 7 500 $ Ratio 15 %... mais tous risques couvre les réclamations de verre payées sous franchise : Deux remplacements de pare-brise en trois ans ont déjà rapporté plus de 700 $ Verdict ici : abandonner la collision, garder tous risques — à l'opposé de l'instinct
| Âge de la voiture / tranche ACV | Verdict collision | Verdict tous risques |
|---|---|---|
| 0-3 ans (25k $+) | Garder — le prêt/lease peut l'exiger | Garder — trivialement bon marché par rapport à la grêle/vol |
| 4-7 ans (12k $-25k $) | Garder si le ratio de prime est inférieur à ~10 % | Garder |
| 8-11 ans (6k $-12k $) | Tester annuellement ; la zone d'abandon commence | Garder généralement — le verre seul paie souvent |
| 12+ ans (moins de ~5k $) | Abandonner presque toujours | Abandonner lorsque la prime dépasse ~10 % de l'ACV |
Abandonner la collision sur une voiture vieillissante ne fonctionne que si la prime économisée finance réellement une réserve. Épargnez les 520 $ de l'exemple ci-dessus et dans deux ans, vous détenez plus que la franchise ; au bout de quatre ans, vous détenez à peu près l'ACV entier. Les conducteurs qui annulent leur couverture et dépensent les économies ont simplement converti l'assurance en consommation — la logique du fonds d'auto-assurance s'applique ici de la même manière. Associez le changement à la discussion sur les paires de franchises puisque les couvertures restantes méritent également de nouveaux choix de franchise.
Le côté tous risques du bilan bénéficie d'un coup de pouce que de nombreux conducteurs ne détaillent jamais : les réclamations pour pare-brise et fenêtres. Les navetteurs sur autoroute remplacent les pare-brises tous les quelques années à 400 $ à 1 100 $ chacun, et là où la couverture complète du verre s'applique, ces réparations sont payées sans toucher à la franchise. Un conducteur qui effectue deux réclamations pour verre sur cinq ans a souvent récupéré la plupart du coût de la prime tous risques — avant de compter toute protection contre le vol ou les tempêtes. C'est pourquoi la sélection de paires de franchises traite les tous risques différemment, et pourquoi l'abandon de cette couverture ne survit que rarement au contact de la fréquence réelle des dommages au verre dans les zones de camions à gravier.
Les assureurs vendent cette combinaison délibérément car, d'un point de vue actuariel, cela a du sens : la fréquence des collisions évolue avec les kilomètres d'exposition et les facteurs de conducteur, tandis que les périls tous risques se soucient à peine de l'âge de la voiture. Si votre agent résiste à vous proposer une couverture uniquement tous risques, comparez les calculs d'économies ailleurs — la configuration est standard, et la question plus large du moment de la couverture complète mérite des réponses par ligne plutôt que des défauts de package.
Les décisions de couverture se dégradent silencieusement car les deux côtés du ratio évoluent : les primes augmentent lors du renouvellement tandis que l'ACV diminue chaque mois où vous conduisez. Une voiture qui a été testée comme 'garder la collision' à 9 pour cent de la valeur franchit la ligne d'abandon dix-huit mois plus tard sans qu'aucune notification n'arrive. La solution est un rituel hebdomadaire de renouvellement — recherchez la valeur actuelle, recalculer la prime plus la franchise par rapport à celle-ci pour chaque ligne de couverture séparément, et enregistrez le verdict à côté de l'année précédente. Dix minutes par an remplacent les conjectures par une ligne de tendance, et s'associent naturellement à la révision des paires de franchises puisque les couvertures restantes méritent également de nouveaux choix de franchise. Les conducteurs qui sautent ce rituel ont généralement tendance à surassurer les voitures vieillissantes par défaut et ne le découvrent que lorsque le règlement d'une perte totale est inférieur à trois ans de primes accumulées.
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Ce guide a été rédigé et relu par FreeCalculators Editorial, à partir de formules publiées, de sources officielles et de résultats réels de nos 4 calculateurs de cette catégorie. Chaque affirmation est sourcée ; chaque formule est vérifiable. Lisez notre politique de révision.