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Insurance
Sept signes que vous êtes surassuré — payant pour une couverture dont vous n'avez pas besoin tout en manquant une protection qui compte.
Par FreeCalculators Editorial · Publié 2026-09-01 · Mis à jour 2026-09-04 · 5 min de lecture · 1,153 mots
Vous êtes surassuré lorsque vous payez une prime pour transférer une perte que vous pourriez confortablement absorber vous-même, ou lorsque la limite est supérieure à l'actif qui la soutient. Le test n'est pas la taille de la prime mais le ratio entre la prime et la plus grande perte que la police paierait réellement. Cinq signes couvrent presque tous les cas, et quatre d'entre eux peuvent être corrigés lors du prochain renouvellement sans changer d'assureur.
Divisez la prime annuelle par la couverture que la police vous achète réellement. Un avenant coûtant 300 dollars par an qui paie un maximum de 1 000 dollars facture 30 pour cent du montant couvert tous les douze mois. L'assurance justifie son prix lorsqu'une perte vous ruinerait, et le gaspille lorsque la perte est inférieure à quelques années de prime.
Ce ratio explique pourquoi les franchises basses sont la surassurance la plus courante dans un budget familial. Passer une franchise automobile de 1 000 à 250 dollars achète 750 dollars de couverture supplémentaire, et les assureurs facturent généralement bien plus de cent dollars par an pour cela. Vous atteignez l'équilibre uniquement en faisant une réclamation tous les quelques années, et faire une réclamation aussi souvent vous place dans une classe de tarif majoré.
| Couverture | Coût annuel approximatif | Maximum qu'elle paie | Verdict |
|---|---|---|---|
| 250 au lieu de 1 000 de franchise automobile | 150 à 250 | 750 par réclamation | Abandonnez-le une fois que vous détenez 1 000 en espèces |
| Plan de protection téléphonique | 85 à 170 | Valeur de l'appareil moins des frais de service | Auto-assurez-vous avec le même argent |
| Garantie prolongée sur une voiture d'occasion | 1 200 à 2 500 à l'avance | Réparations couvertes moins les exclusions | Financer le compte de réparation à la place |
| Avenant de décès accidentel | 60 à 140 | Paiement supplémentaire uniquement si le décès est accidentel | Achetez une police d'assurance temporaire plus importante |
| Assurance vie crédit sur un prêt automobile | 200 à 500 | Solde restant du prêt uniquement | L'assurance vie temporaire couvre la même dette à moindre coût |
Arbitrage de franchise sur une police automobile (2026)
Franchise 250 -> prime 1 880 / an Franchise 1 000 -> prime 1 690 / an Prime économisée 190 / an Risque supplémentaire retenu 750 par réclamation Taux de réclamation à l'équilibre 750 / 190 = une réclamation tous les 3,9 ans Historique des réclamations du ménage une réclamation au cours des 11 dernières années Gain annuel attendu 190 - (750 / 11) = 122
L'argent dépensé pour une couverture de faible gravité est de l'argent non dépensé pour les deux polices qui préviennent réellement l'insolvabilité, qui sont la responsabilité civile et l'invalidité à long terme. Un ménage payant 400 dollars par an pour des plans téléphoniques et d'appareils électroménagers pourrait plutôt financer une police parapluie d'un million de dollars et encore mettre de côté une partie de la différence.
La surassurance se cache également derrière la commodité. Le CFPB a pris des mesures répétées concernant les produits additionnels vendus au moment de la clôture d'un prêt, tels que l'assurance vie crédit et l'assurance invalidité crédit, car ils sont achetés sans comparaison au moment où l'acheteur est le moins en mesure de magasiner.
Agissez dans l'ordre. Augmentez les franchises uniquement jusqu'au montant que vous détenez déjà en espèces, annulez les couvertures pour petits objets en double, abandonnez les avenants qui ne paient que dans des conditions étroites, puis redirigez les économies vers les limites de responsabilité ou une police d'invalidité. Calculez les chiffres avant d'annuler quoi que ce soit, et confirmez que la nouvelle couverture est en vigueur avant la fin de l'ancienne police.
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Ce guide a été rédigé et relu par FreeCalculators Editorial, à partir de formules publiées, de sources officielles et de résultats réels de nos 4 calculateurs de cette catégorie. Chaque affirmation est sourcée ; chaque formule est vérifiable. Lisez notre politique de révision.