Я переплачу за страховку? Признаки того, что вы платите слишком много (2026)

Вы переплачиваете за страховку, когда платите премию за передачу убытка, который вы могли бы легко поглотить сами, или когда лимит больше актива, который за ним стоит. Проверка не в размере премии, а в соотношении между премией и максимальным убытком, который полис фактически выплатит. Пять признаков охватывают почти каждый случай, и четыре из них можно исправить при следующем продлении без изменения страховщика.

Тест на переплату за страховку в одном соотношении

Разделите ежегодную премию на покрытие, которое полис фактически вам предоставляет. Дополнительное покрытие стоимостью 300 долларов в год, которое выплачивает максимум 1,000 долларов, берет 30 процентов от покрываемой суммы каждые двенадцать месяцев. Страхование оправдывает свою цену, когда убыток может вас сломать, и тратит ее, когда убыток меньше нескольких лет премии.

Это соотношение объясняет, почему низкие франшизы являются самой распространенной переплатой за страховку в семейном бюджете. Понижение автодоплаты с 1,000 до 250 долларов покупает 750 долларов дополнительного покрытия, и страховщики обычно берут за это более ста долларов в год. Вы выходите в ноль только при подаче иска каждые несколько лет, а такая частота подачи иска переводит вас в класс с повышенной ставкой.

Пять признаков переплаты за страховку

• Ваши франшизы ниже одной недели чистого дохода, в то время как ваш сберегательный счет содержит несколько месяцев расходов.
• Вы платите за один и тот же риск дважды: повреждение арендованного автомобиля по автополису и по кредитной карте, или помощь на дороге как по полису, так и по членству в автоклубе.
• Вы все еще держите страхование жизни с денежной стоимостью, купленное для зависимого, который теперь финансово независим.
• Общие премии по каждому полису превышают примерно десять процентов валового дохода без каких-либо необычных рисков, чтобы это объяснить.
• Вы страхуете предметы, стоимость замены которых составляет менее тысячи долларов: телефоны, ноутбуки, бытовую технику, багаж.

Что стоит переплата за страховку помимо премии

Франшиза 250    -> премия 1,880 / год
Франшиза 1,000  -> премия 1,690 / год
Сэкономленная премия                190 / год
Дополнительный риск сохранен          750 за иск
Точка безубыточности по искам        750 / 190 = один иск каждые 3.9 лет
История исков домохозяйства      один иск за последние 11 лет
Ожидаемая годовая прибыль         190 - (750 / 11) = 122

Деньги, потраченные на покрытие с низким уровнем серьезности, — это деньги, не потраченные на два полиса, которые фактически предотвращают неплатежеспособность, а именно ответственность и долгосрочную инвалидность. Семейство, платящее 400 долларов в год за планы на телефон и бытовую технику, могло бы вместо этого финансировать полис на один миллион долларов и все еще откладывать часть разницы.

Переплата за страховку также скрывается за удобством. CFPB неоднократно принимал меры по поводу дополнительных продуктов, продаваемых в момент закрытия кредита, таких как страхование жизни и страхование инвалидности, потому что они покупаются без сравнения именно в тот момент, когда покупатель наименее способен делать выбор.

Исправление без оставления себя без защиты

Работайте по порядку. Повышайте франшизы только до суммы, которую вы уже держите наличными, отменяйте дублирующее покрытие на мелкие предметы, отказывайтесь от дополнительных покрытий, которые выплачиваются только при узких условиях, а затем перенаправляйте сэкономленные средства на лимиты ответственности или полис инвалидности. Рассчитайте цифры перед отменой чего-либо и подтвердите, что новое покрытие оформлено до окончания старого полиса.