Guía Completa
Amplía la información en nuestra Loans & Mortgage Guide.
Cómo funciona
Un marcado de tasa de concesionario — la industria lo llama reserva de concesionario o participación en la tasa — es la diferencia entre la tasa de compra que un prestamista realmente te aprobó y la tasa de contrato más alta que el concesionario escribe en tu documentación, con la diferencia reembolsada a la tienda como compensación por organizar el préstamo. Es legal, se divulga solo en letra pequeña, e invisible a menos que preguntes: nada en la hoja de trabajo de cuatro cuadrados separa al prestamista...Fórmula
Extra interest = (payment at contract rate − payment at buy rate) × term | Markup % = extra interest ÷ amount financed
Consejos
- Asegura primero una pre-aprobación de una cooperativa de crédito: establece el límite que el concesionario debe superar.
- Pide la tasa de compra por escrito; los prestamistas limitan los recargos cerca de 2–2.5 puntos.
- Negocia el precio, luego la tasa, luego el plazo: nunca un solo número mensual.
- Cuidado con el recargo que regresa como 'tarifa de aprobación' o complementos agrupados.
- Refinancia más tarde si estás atrapado: un refinanciamiento posterior a la venta a la tasa de compra recupera la mayor parte.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un margen de tasa de concesionario?
Es la diferencia entre la tasa de compra aprobada por un prestamista y la tasa más alta escrita en su contrato de instalación minorista. El prestamista comparte la diferencia con el concesionario como comisión por originar el préstamo. En un préstamo de $28,000 a 60 meses, un margen de 2.5 puntos cuesta aproximadamente $2,150 adicionales.
¿Cómo encuentro mi verdadera tasa de compra?
Solicite una preaprobación en un banco o cooperativa de crédito antes de visitar el lote; esa cotización aproxima su nivel de compra. Dentro de la oficina de F&I, pregunte directamente qué prestamista lo aprobó y a qué tasa; están obligados a divulgarlo si se les presiona, y la diferencia con su tasa de contrato es el margen negociable.
¿Es legal la reserva del concesionario?
Sí, en la mayoría de los estados de EE. UU., siempre que el contrato divulgue que el concesionario puede recibir compensación por organizar financiamiento. Lo que no está permitido es tergiversar los términos de su aprobación. Debido a que la divulgación está oculta, los reguladores tratan la práctica con cautela, pero la aplicación rara vez revierte contratos firmados, por lo que la prevención es mejor que la queja.
¿Cambia el margen si financio por más tiempo?
Se escala con el plazo. El mismo margen de 2.5 puntos en un préstamo de $28,000 a 72 meses agrega aproximadamente $2,500 en comparación con $2,150 a 60 meses, porque la tasa inflada se acumula sobre el saldo durante más pagos. Los plazos más cortos reducen el daño en dólares más rápido de lo que reducen la tasa en sí.
¿Puedo refinanciar un préstamo de auto con margen?
Sí, generalmente después de seis a doce pagos a tiempo. Mover un saldo de $28,000 del 7.99% de vuelta a su tasa de compra del 5.49% durante el plazo restante ahorra cerca del margen completo, alrededor de $1,800 si se hace a mitad de camino, menos una modesta tarifa de transferencia, lo que hace que el refinanciamiento sea el botón de deshacer más económico.